Искусство в IT-технологиях...

Щеглакова Анна Константиновна. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности, 2007

3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта



Экономическая экспертиза проекта предполагает проведение факторного анализа устойчивости и чувствительности проекта, с целью определения «узких мест» с использованием формулы 3.13.
Оценим устойчивость и чувствительность проекта по показателю - «себестоимость организации услуги», т.к.
перечень предлагаемых
коммерческим банком услуг широк, то оценку работы организации произведем по показателям количества и объема сделок. Поэтому для расчетов возьмем рассчитанную планово-экономическим отделом банка величину себестоимости банковской услуги. Она определяется в процентах от объема сделок и включается в состав текущих затрат. Исходное значение, используемое во всех предыдущих расчетах, мы взяли из таблицы П 8.2, где указано, что себестоимость услуги соответствует 68 % от объемов сделок. Увеличим это значение на 10 %, тогда оно составит 78 % от объемов сделок [12]. Объем сделок останется неизменным, тогда по данным таблиц П 9.1, П 9.2, П 9.3 определим в таблице 3,11 значение ЧДД,

Таблица 3.11.
Расчет чистого дисконтированного дохода.


Таблица 3.11.Расчет чистого дисконтированного дохода.


Увеличим себестоимость услуг еще на 10 %. Тогда ее величина составит 88 % от объемов сделок. Объем сделок также останется неизменным. По данным таблиц П 9,4, П 9.5, П 9.6 определим в таблице 3.12 значение ЧДД.

Пусть себестоимость услуги увеличится еще и составит 98 % от объемов сделок. Объем сделки, и остальные показатели, также останутся неизменными, тогда по данным таблиц 9,7, 9.8, 9.9 определим в таблице 3.13 значение ЧДД.
При 10~ти процентном изменении себестоимости услуги она составит 77 %, следовательно, можно сделать вывод о том, что по данному показателю проект создания Web-узла устойчив и нечувствителен.
Определим

уровень устойчивости/чувствительности проекта

по данному показателю с использованием формулы 3.14:

уровень устойчивости/чувствительности проекта


Таблица 3.12.
Расчет чистого дисконтированного дохода.

Таблица 3.12.Расчет чистого дисконтированного дохода.



Таким образом, по показателю «себестоимость услуги» проект создания Web-сайта устойчив, нечувствителен и не рискован.
Исследуем устойчивость и чувствительность проекта создания Web- сайта по показателю «объем сделок». Пусть планируемый объем сделок уменьшится на 5 ООО тысяч рублей в месяц и составит 13 540 тысяч рублей. Постоянные затраты и амортизация останутся без изменений, тогда по данным таблиц П 9.10, П 9.11, П 9.12 и П 9.13 определим в таблице 3.14 значение ЧДД.
Уменьшим планируемый объем сделок еще на 5 320 тысяч рублей и его величина составит 8 220 тысяч рублей. Постоянные затраты и амортизация также останутся без изменений, тогда по данным таблиц П 9.14, П 9.15, П 9.16, П 9.17 определим в таблице 3.15 значение ЧДД.

Таблица 3.15 Расчет чистого дисконтированного дохода.


Таблица 3.15 Расчет чистого дисконтированного дохода.



Пусть планируемый объем сделок уменьшится еще на 6 ООО тысяч рублей и составит 2 220 тысяч рублей. Постоянные затраты и амортизация также останутся без изменений, тогда по данным таблиц П 9.18, П 9.19, П 9.20 и П 9.21 определим в таблице 3.16 значение ЧДД.
В результате наших расчетов можно сделать вывод о том, что при 10-ти процентном изменении объем сделок составит 16 686 тысяч рублей. Следовательно, данный проект устойчив и нечувствителен по этому показателю. Определим

уровень устойчивости/чувствительности проекта

по данному показателю:

уровень устойчивости/чувствительности проекта


Таким образом, можно говорить о том, что данный инновационный проект по показателю «объем сделок» устойчив, нечувствителен и не рискован.

Таблица 3.17
Расчет чистого дисконтированного дохода.

Таблица 3.17Расчет чистого дисконтированного дохода.



Исследуем устойчивость и чувствительность инновационного проекта по показателю «текущие затраты». Для этого увеличим итоговые данные таблицы 3.5 на 20%, результаты изменений отразим в таблице П 9.22. Единовременные затраты, объемы отгрузок и амортизация останутся без изменений, тогда по данным таблицы П 9.23 определим в таблице 3.18 значение ЧДД.
Пусть итоговые данные таблицы 27 увеличатся еще на 15 %, результаты изменений отразим в таблице П 9.24. Единовременные затраты, объемы сделок и амортизация останутся без изменений, тогда по данным таблицы П 9,25 определим в таблице 3.19 значение ЧДД.
Пусть итоговые данные таблицы П 9.24 увеличатся еще на 10 % что в последний месяц оценки реализации проекта составит 18 330 тысяч рублей, результаты изменений по каждому периоду отразим в таблице П 9.26. Единовременные затраты, объемы сделок и амортизация останутся без изменений, тогда определим в таблице 3.20 значение ЧДД.

Таблица 3.18
Расчет чистого дисконтированного дохода.

Таблица 3.18Расчет чистого дисконтированного дохода.




Таблица 3.20
Расчет чистого дисконтированного дохода.

Таблица 3.20Расчет чистого дисконтированного дохода.



Так как в последнем периоде оценки реализации данного проекта, при 10-ти процентном увеличении текущих расходов, они составляют 13 906 тысяч рублей, следовательно, можно сделать вывод о том, что данный проект устойчив и нечувствителен по этому показателю. Определим

уровень устойчивости/чувствительности проекта

по данному показателю:

уровень устойчивости/чувствительности проекта


Таким образом, можно говорить о том, что данный проект создания Web-сайта по показателю «текущие расходы» устойчив, нечувствителен и не рискован.
Полученные нами данные об устойчивости/чувствительности проекта представим в таблице 3.21:

Таблица 3.21
Анализ чувствительности и устойчивости проекта.

Таблица 3.21Анализ чувствительности и устойчивости проекта.


Таким образом, по результатам наших исследований можно сделать вывод, что по всем рассмотренным показателям данный проект имеет очень высокую степень устойчивости [8, С.172].

3.3.2. Анализ рисков при использовании системы Интернет - банкинга
Наряду с повышением качества банковских услуг использование электронных технологий сопряжено с увеличением рисков для кредитных организаций. Проблемы управления рисками удаленного банковского обслуживания раскрываются в трудах зарубежных и отечественных специалистов, но, несмотря на большое количество публикаций, далеко не все аспекты освещены в равной степени.
Так, в работе Г. Поппеля, обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании систем Интернет - банкинга. Отмечается, что для функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих транзакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Это приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков. При этом вопросы, связанные с управлением рисками Интернет - банкинга, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются [81, С.37].
В работе Питера Друкера обсуждаются современные тенденции развития банков, связанные с технологией оказания финансовых услуг путем использования компьютеризированных систем. Вместе с тем, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рискам и способам управления ими. Так, операционный риск рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска - управление качеством. При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками Интернет - банкинга, не предлагаются способы их идентификации и оценки [29, С.54].
В работе М.П. Березина останавливается на следующих видах риска: риск ликвидности, кредитный риск и системный риск. Данные виды риска
рассматриваются автором с позиции кредитной организации - участника платежной системы, которой должны перечислять средства. Так, риск ликвидности возникает, когда платеж, даже произведенный полностью, может прийти не вовремя. Кредитный риск подразделяется авторами на два вида. Первый вид касается рыночного риска, когда долг не погашается, потому что заемщик не выполняет условий сделки, что требует от сторон заключить новое соглашение. В этом случае сторона-кредитор несет потери, которые обычно меньше всей суммы предоставленного кредита. Другой вид кредитного риска - риск недоставки, когда одна из сторон выполняет условия соглашения, а другая - нет, В таком случае кредитор полностью теряет сумму, на которую была заключена сделка [13, С.285].
Системный риск рассмотрен на примере взаимозависимости учреждений в системе платежей. По мнению автора, этот риск включает в себя внешние эффекты в системе платежей, способные повлечь за собой убытки участников системы в случае отрицательных их значений. Вместе с тем, недостаточным выглядит рассмотрение рисков платежных систем лишь с позиций участника-получателя средств, в то время как рискам также подвержены участники-отправители средств и оператор системы. В работе не упомянуты два важных вида риска, присущих Интернет - банкингу - правовой и операционный.
В работе J1. П, Кроливецкой основное внимание уделено факторам, влияющим на развитие банковского регулирования, в том числе инновационным технологиям. Развитие электронного банкинга подталкивает клиентов к размещению средств на различных банковских счетах, а также к инвестициям в финансовые инструменты, следовательно, необходимость в поддержании высокого уровня свободных остатков денежных средств на счетах сокращается, и банки сталкиваются с более интенсивным движением средств между счетами и другими финансовыми инструментами. В то же время рассматривается другой аспект применения технологий - внедрение новых финансовых инструментов, позволяющих банкам предлагать
разнообразные инновационные услуги и лучше управлять собственным уровнем риска - уровнем процентных ставок, обменных курсов, других рыночных рисков, - и активное развитие компьютерных технологий делает возможным более широкое использование этих способов, чем прежде. Вместе с тем, в работе не рассматриваются вопросы управления уровнем операционного риска в связи с тенденцией все более активного внедрения инноваций и электронных технологий в банковскую деятельность, не конкретизируется, каким образом банки должны адекватно реагировать на растущее движение денежных средств между счетами и способствовать снижению рисков платежных систем [52, С. 134].
Проведенный анализ методических подходов к оценке рисков Интернет - банкинга свидетельствует об отсутствии в научной литературе системного подхода к данной проблеме и позволяет сделать следующие выводы:
Достаточно подробно рассмотрены технические и технологические аспекты обеспечения безопасности платежных систем, особенности развития электронных платежных систем и новых электронных видов банковской деятельности.
Практически не подвергаются исследованию такие важные вопросы, как сущность и методы оценки рисков, комплексное управление рисками удаленного обслуживания. С одной стороны, авторами затрагиваются проблемы отдельных составляющих систем Интернет - банкинга. С другой стороны, в работах проводится анализ отдельных видов рисков, присущих системе Интернет - банкинга и способов управления ими. В настоящее время все большую значимость в сравнении с финансовыми рисками приобретают именно операционные. Этот процесс обусловлен высоким уровнем технологий и автоматизации современных платежных систем. В свою очередь, инновационный процесс в области техники и технологий всегда сопряжен с появлением правовых пробелов. Развитие правовой базы, отстает от технологического прогресса. Поэтому, в настоящее
время, на этапе развития и становления современных автоматизированных систем в банковской деятельности, важное значение приобретает системный научный подход к управлению рисками и освещение проблем, характерных для данных систем. Возможности для эффективного применения соответствующих методов и приемов анализа рисков создает их научно обоснованная классификация, позволяющая четко определить место каждого риска в общей системе (рис. 3.6).
В настоящее время у авторов в области данной проблематики нет единой точки зрения не только относительно того, какой является оптимальная классификационная система рисков Интернет - банкинга, но и должна ли эта классификация разрабатываться как самостоятельная система, или базой для нее может служить общая, универсальная классификация рисков, разработанная безотносительно к специфике деятельности экономического субъекта и природе удаленного банковского обслуживания. Поэтому при определении банковских рисков представляется целесообразным отметить стратегический, репутационный, операционный и правовой риски.
Стратегический риск обусловлен неправильным планированием и неполным учетом особенностей дистанционного обслуживания при выборе и реализации стратегических направлений банковского бизнеса. Применительно к Интернет - банкингу, это, как правило, риски связанные с эксплуатацией оборудования, с информационным обеспечением деятельности, с системой управления, с взаимоотношениями с контрагентами. Поэтому руководству банка необходимо организовывать работу таким образом, чтобы гарантировалась интеграция стратегических целей и бизнес- планов, в банке достигалось полное понимание рисков, ассоциируемых с теми или иными банковскими технологиями, а также обеспечивался полноценный функциональный контроль. В вопросах правового риска, важно понимать, каким образом можно интерпретировать

Рисунок 3.6. Классификация основных видов рисков


Рисунок 3.6. Классификация основных видов рисков

действующие законы и правила в приложении к дистанционному обслуживанию.
Это касается допустимости тех или иных услуг, процедур дистанционного открытия счетов, авторизации в электронной форме, письменных соглашений, законодательства о защите прав потребителя, применимости тех или иных законов федерального и регионального уровней. Все эти вопросы, равно как и документирование операций Интернет - банкинга, необходимо рассматривать с учетом возможных изменений в банковском законодательстве [63, С.65].
Особенно остро эта проблема стоит при международном информационном обмене в сети Интернет. Возникают иногда трудноразрешимые вопросы: из какого места осуществляется предоставление услуги; место жительства клиента; место предоставления услуги; место нахождения финансового учреждения.
Наименование адреса в Интернете или домена не могут юридически надежно определить место расположения банка. Отсюда следуют специализированные правовые риски электронных банковских операций. Другим примером правового риска может служить электронное архивирование. Правовое обеспечение в совокупности с техническими средствами электронного архивирования должно надежно обеспечивать юридическую силу электронных документов при хранении и воспроизведении в течение всего установленного срока сохранности документов. На практике часто возникают следующие проблемы: отсутствие гарантий стабильности электронного носителя при длительном сроке хранения; необходимость параллельного сохранения технологий воспроизведения и правового удостоверения электронных документов в течение длительного периода времени. Реально возникает необходимость, для соблюдения указанных положений, перезаписи электронного архива. Перезапись электронного архива возможна только при выполнении следующих гарантий:

проверка целостности документов и программного обеспечения;
обязательный контроль процесса перезаписи с учетом принципа не менее двух контролеров при перезаписи.
В любом случае, должна обеспечиваться проверка и сравнение с эталонной базой документов и программного обеспечения. Также обязательно юридическое закрепление всех действий (сопутствующих технологий), которые должны быть отражены в контрактах или договорах исполнителей и заказчиков.
Для снижения вероятности реализации репутационного риска руководству кредитной организации рекомендуется обеспечить наличие политики и внутрибанковских процедур в письменном виде, а также доведение содержания этих документов до персонала банка. Необходимо иметь средства контроля безопасности и план действий на случай непредвиденных обстоятельств. Следует обеспечить регулярное повышение квалификации и переподготовку персонала, ответственных исполнителей, связанных с поддержанием и сопровождением технологии Интернет - банкинга, организацию внутрибанковского мониторинга всех перечисленных процессов и гарантировать надежность обслуживания. Принципиальной основой репутационного риска является несоответствие работы банка ожиданиям клиентуры. В оптимальном случае банк располагает специальной программой управления риском репутации [14, С.23].
Рассмотрение операционного риска связано с учетом наибольшего числа факторов риска. Подходы к оценке операционных рисков стремительно развиваются в последнее время. Оценка операционного риска предполагает оценку вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящим к операционным убыткам, и оценку размера потенциальных убытков. Прежде всего, это возможные аварии и сбои в работе оборудования: риск транзакции, риск операционного контроля, риск систем [79].
Возросшая зависимость нормальной работы банка от устойчивого функционирования информационных систем привела, на наш взгляд, к
176
появлению принципиально нового для банка вида риска - информационного, который можно определить как вероятность возникновения ущерба от использования современных компьютерных информационных технологий при совершении банковских операций. Новизна данного вида банковского риска заключается в том, что впервые технологии обеспечивающие проведение банковских операций, стали определять способы предоставления банковских услуг, что в свою очередь привело к зависимости успешного оказания услуг клиентам от бесперебойного функционирования информационных систем. Нельзя сказать, чф риски, связанные с использованием информационных технологий не анализировались банками ранее. Однако анализ методов управления ими показывает, что все они были направлены на защиту информационных систем и хранящейся в них информации от различного вида угроз [91, С.40].
Эффективность использования систем Интернет - банкинга во многом обусловлена распределением денежных средств среди ее участников с учетом их платежных потребностей. К примеру, ситуация затора в платежной системе, безусловно, характеризуется неликвидностью, при этом неисполненные платежи одного или нескольких (Участников провоцируют ситуацию, в которой неисполненными оказываются все или большинство платежей участников системы. Именно поэтому, в системе Интернет - банкинга существует возможность возникновения риска ликвидности.
Кроме того, развивая свою деятельность, банки вынуждены принимать новые для них инноваг^ионные риски. Принятие инновационных рисков в практику банка означает возможность извлечения прибыли, величина которой зависит от стратегии банка, занятой им рыночной ниши и позиции в отношении новых инновационных рисков и других внутренних и внешних условий [76, С.42]. Данные риски напрямую связаны с неточной оценкой инвестиционных качеств или перспектив реализуемых банками инновационных проектов и проявляется через финансовые потери,
возникающие в результате неблагоприятных изменений в ходе реализации проекта. Среди основных факторов инновационного риска следует выделить: 1 .Рыночные факторы - текущая ситуация на рынке банковских услуг, условия конкурентной среды и другие рыночные факторы.
2.Эффективность операционной системы (системы управления). В процессе реализации новой технической идеи необходимо уравновесить все потребности и выгоды всех заинтересованных сторон, взгляды и действия которых могут оказывать влияние на долгосрочную устойчивость проекта. Именно операционная система должна связать воедино стратегию и финансовую эффективность, риск и доходность. И именно эффективность системы управления будет определять способность кредитной организации генерировать денежные средства. Поэтому плохой качество операционной системы является источником инновационного риска.
Факторы технологической проработки проекта и его информационной наполненности. Существует прямая взаимосвязь между информационной наполненностью проекта, стадией его разработки и величиной инновационного риска. На уровне идеи вероятность появления информации, относящейся к свойствам и показателям конечного продукта и его технологическим параметрам, чрезвычайна мала. Недостаток информации увеличивает инновационные риски проекта, снижая его инвестиционную привлекательность. На третьей и четвертой стадии (информационный массив становится более качественным и детальным, и как результат - снижаются инновационные риски, что делает проект более привлекательным.
Инновационный риск, связанный с правовой защищенностью проекта. Права на интеллектуальную собственность в виде патентов, лицензий и прав создает конкурентные преимущества финансируемому проекту и снижает инновационные риски.
Финансовые факторы отражают реалистичность ожиданий инвестора относительно экономических параметров инновационного проекта, в том числе его способности генерировать денежный пот^к в объеме, необходимом

для полноценного ведения операционной, финансовой деятельности, а также способности создавать добавленную стоимость.
Банк как экономический субъект сталкивается еще с одним видом рисков - риск бизнес события, включающий в себя риск изменения кредитного рейтинга, налоговый риск, юридический риск, риск непредвиденных обстоятельств [36, С.36].
Основным методом выявления риска выступает оценка возможных потерь по конкретной операции, а также определяется вероятность наступления нежелательного события, ведущего к потерям. Существует большое количество методов оценки рисков и на выбор того или иного метода оказывает влияние характер банковской операции и вид возникающего риска.
Первоначальный этап определения рисков в системе Интернет - банкинга заключается в заполнении логической карты рисков, представленной на рис.3.7.

Рисунок 3.7. Пример логической карты рисков.


Рисунок 3.7. Пример логической карты рисков.

На основании заполненной карты проводится качественная оценка рисков, в результате которой формируется перечень рисков, которым подвержен проект. Далее риски ранжируются по степени важности и величине возможных потерь, и выявляются наиболее важные для более детальной количественной оценки каждого из них. Количественный анализ рисков необходим для того, чтобы оценить, каким образом наиболее
значимые рискованные факторы могут повлиять на показатели эффективности инвестиционного проекта.
Для оценки рисков Интернет - услуг целесообразным является использование метода, позволяющего оценить комплексное влияние наиболее значимых факторов на конечный финанровый результат проекта. Метод Монте - Карло - численный метод, основанный на получении большого числа реализаций случайного процесса, который формируется таким образом, чтобы его вероятностные характеристики совпадали с аналогичными величинами решаемой задачи.
В таком случае анализ рисков методом Монте - Карло будет представлять собой воссоединение методов анализа чувствительности и анализа сценариев. Это достаточно сложная методика, не применимая без специальных программных продуктов. Результатом такого анализа выступает распределение вероятностей
возможных результатов проекта (например, вероятность получения чистой
текущей стоимости (NPV) <0) [5, С.132].
Данный метод можно отнести к методам имитационного моделирования. Имитация — процесс создания модели и ее экспериментальное применение для определения реальной ситуации. Главная идея имитирования — использование некого устройства для имитации реальной системы, чтобы исследовать и понять ее свойства, поведение, характеристики. Для сложных систем многие функции, параметры, характеристики носят случайный характер, и для их оценки используется аппарат статистических испытаний.
Методику оценки рисков удаленного обслуживания можно представить в следующем порядке:
1 этап. Определение ключевых факторов инвестиционного проекта и диапазона их изменения осуществляется в зависимости от целей оценки рисков Web - сайта и их перечень может быть изменен. Далее задается диапазон изменения фактора, т.е. минимальная и максимальная границы их изменения, на весь расчетный период.

этап. Определяются возможные значения заданных факторов, посредством использования математической функций. Указанный метод достаточно трудоемкий и его невозможно провести без использования вычислительной техники. Случайные значения факторов задаются с использованием стандартных средств EXCEL. Функцию, при которой случайная величина имеет равномерное распределение, используют, когда невозможно точно определить вероятность того, что непрерывная случайная величина принимает какое-то конкретное ' значение. Нормальное распределение предполагает, что варианты прогнозируемого параметра тяготеют к среднему значению. Значения параметра, существенно отличающиеся от среднего, т.е. находящиеся в конце распределения, имеют малую вероятность осуществления.
Программа имитирует неопределённость рыночных процессов, подставляя выбранную случайным образом величину в экономико- математическую модель расчета показателей экономической эффективности.
этап. Рассчитываются возможные сценарии развития событий, с
I
учетом того, что факторы, влияющие на показатели эффективности, заданы как случайные числа. Расчет сценариев развития событий осуществляется автоматически в программе разработанной отделом управления рисками.
этап. В каждом сценарии осуществляется расчет показателя эффективности инвестиционного проекта — чистая текущая стоимость проекта (NPV), в результате чего получается массив значений NPV (можно проводить оценку по другим показателям доходности).
этап. Полученный массив анализируется с помощью статистических методов. Результат статистического анализа можно оформить в виде таблицы
I
3.25. При этом статистическим критерием оценки риска является коэффициент вариации.
В соответствии со статистическим правилом ("правило трех сигм")

значение NPV окажется в следующих интервалах

: - с вероятностью 68,3% — в диапазоне:

значение NPV окажется в следующих интервалах



с вероятностью 94,5% — в диапазоне

:

с вероятностью 94,5% — в диапазоне


с вероятностью 99,7% —- в диапазоне

:

с вероятностью 99,7% —- в диапазоне


В зависимости от значения коэффициента вариации, который является относительным показателем проектного риска, ранжируется риск анализируемого проекта и присваивается соответствующий класс риска (таблица 3.22) [41, С.45].
Систему Интернет - банкинга разделим на 3 группы приоритетности по прибыльности банковских операций:
группа приоритетности: услуги, связанные с невысоким уровнем дохода.
группа приоритетности: банковские услуги, приносящие стабильный доход и характеризующиеся регулярным спросом среди клиентов.
группа приоритетности: особо приоритетные 1 банковские услуги для населения, операции по которым осуществляются достаточно редко, но приносящие банку высокий размер дохода.

Таблица 3.22
Количественная оценка риска инвестиционного риска

Таблица 3.22Количественная оценка риска инвестиционного риска

1.

Классы проектных рисков


Классы проектных рисков


Зная класс риска и приоритетность инвестиционного проекта, принимается решение и оформляется заключение об эффективности Интернет - банкинга на основании показателя риск - приоритетность таблицы 3.24.

Таблица 3.24
Приятие решения на основании показателя риск-приоритетность

Таблица 3.24Приятие решения на основании показателя риск-приоритетность


Подводя итоги, можно констатировать, что без оценки и анализа проектных рисков невозможно принять качественных решений касающихся принятия или отказа от проекта, и как следствие, невозможна реализация основных задач, стоящих перед кредитными организациями на этапе внедрения информационных систем в деятельность банков.
Выбор вариантов управления может быть различным, точно так же как портфели инструментов для управления рисков, которые развиваются со временем, приспосабливаясь к меняющимся рыночным условиям. Однако технология управления рисками — основа любой Модели управления риском
является неизменной и обязательно включает основные этапы: оценку и анализ проектных рисков. Модель управления риском предполагает последовательность действий, позволяющая поддерживать разумный баланс рисков и выгод проектов.
В заключение хотелось бы отметить, что на основании анализа представленного материала предложенная нами методика в части проектирования и использования новых программных продуктов свидетельствует об их существенном влиянии на содержание и методы управления в электронном банковском обслуживании. Использование данного способа исследования позволяет объединить усилия всех банковских подразделений, лучше понять потребности и точнее оценить возможности их реализации. Молодой возраст отечественных банковских управленческих и
информационных технологий, значительные затраты объективно затрудняют возможность нахождения оптимальных решений. Тем не менее, банки постоянно внедряют новое, что позволяет придать их продуктам хорошую рыночную позицию, усилить безусловную режимность требований банковской среды, ее защищенность и оперативность; стремятся, чтобы нововведения были не только высокотехнологичны, но и вели к снижению издержек в целом по банковской системе. Следует подчеркнуть, что представленная разработка методики существенно повышает эффективность работы кредитных организаций, экономят время и средства клиентов.
предыдущий следующий
= К содержанию =


3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта - релевантная информация:

  1. 3.1. Разработка и обоснование подхода к расчету экономической эффективности Интернет - услуг
    анализа показателей деятельности кредитной организации, изменившихся вследствие внедрения информационных технологий, привели к появлению нового направления - анализа совокупной стоимости владения. Трудность данной количественной оценки эффективности инвестиций во многом определяется тем, что некоторые показатели, которые можно назвать косвенными выгодами, например, улучшение качества менеджмента,
  2. 2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга
    анализа основных тенденций дальнейшего развития проекта мы поставили перед собой следующие задачи: дать комплексную характеристику нововведения; определить состав и дать оценку реализации затрат; предоставить прогноз результатов внедрения; 1- рассчитать и оценить экономическую целесообразность внедрения проекта; определить устойчивость и чувствительность проекта по основным показателям;
  3. ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
    анализа российскогЬ и международного законодательства разработан ряд рекомендаций на основе выявленных противоречивых аспектов, ставящих под вопрос возможность переведения банковской деятельности в сеть. Это свидетельствует о недостаточном уровне проработки нормативно - правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций для использования дистанционного банковского обслуживания.
  4. 3.3. Оценка стратегических альтернатив Интернет-компании
    анализ возможностей применения методов опенки бизнеса для обоснования стоимости Интернет-компаний показал, что получение объективной стоимостной оценки российских Интернет-компаний, свидетельствующей об их реальной восприимчивости к инвестициям и инновациям на основе классических методов является труднодостижимой (доходный метод) или неосуществимой задачей (рыночный и затратный метод). Поэтому
  5. 2.2.1 «Динамическая теория цветов» В. Кандинского .
    анализа, и как составляющую этого элемента, можно рассматривать цвет. Кандинский исследует взаимоотношение в живописи цвета и формы. Форма, по словам художника, может существовать самостоятельно, а цвет — нет. Цветовое поле не распространяется бесконечно (только в воображении это возможно), в живописи мы сталкиваемся с неизбежными взаимоотношениями формы и краски, с воздействием формы на краску.
  6. 1.5. Факторы, приводящие к необходимости исследования состояния информационной безопасности сети Интернет
    анализ можно сделать только локально. Кроме того, защищенность хостов и корпоративных сетей от внутренних нарушителей не характеризует защищенность Интернета. Гораздо важнее вопрос безопасности от внешних нарушителей. Интернет предоставляет широкие возможности для проведения атак злоумышленникам по всему миру Без применения соответствующих средств защиты, работоспособность Интернета может быть
  7. 1.1.1. Этимология понятия «виртуальный» и многообразие его использования в философии и науке
    анализируя использования термина virtus, показывает, что этот термин встречается уже в работах Марка Туллия Цицерона. В 11 частности, в книге «О природе богов» можно найти virtus в значении «добродетель». Аналогично использует термин virtus и крупнейший представитель римского стоического платонизма Луций Анней Сенека. Также и у Августина Блаженного, Гуги Сен-Викторского, других схоластов virtus
  8. 3.2.2. Виртуальная реальность компьютерных сетей
    анализа. Наконец, третье направление связано с исследованиями Интернета как специфического сообщества людей - со своими ценностями, смысловыми интенциями, культурными парадигмами, историей развития. 106 Любое из этих направлений является темой для глубокого исследования, поэтому мы ограничимся лишь обозначением основных особенностей этого вида виртуальной реальности. Мы считаем нужным выделить
  9. В сложившейся ситуации разумным вариантом стала разработка документов, регламентирующих специальные вопросы электронной коммерции в отдельных областях коммерческой деятельности.
    анализа инициатив в области электронной коммерции международной неправительственной организацией «Форум политики и права в области сети Интернет»(Internet Law and Policy Forum. ILPF) (см. на сайте: http://www.ilpf.oig). Doc. WTO - WT/COMTD/15. Online Privacy Protection Act of 1999 and Electronic Commerce: Issues for World Trade (Акт ВТО о защите частных данных в коммуникационных сетях и
  10. Понятие эффективности как таковой и экономической эффективности в частности рассматривают большое количество зарубежных и отечественных авторов.
    анализировать эффективность выполнения каких-то отдельных функций или набора функций. В сочетании с другими параметрами, применяемыми на практике, она позволяет получить удачную схему учёта и контроля расходов на информационные технологии. Однако методология ТСО не учитывает угрозы и не позволяет соотнести технологию со стратегическими целями дальнейшего развития бизнеса и решением задачи