Искусство в IT-технологиях...

Щеглакова Анна Константиновна. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности, 2007

2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга



В настоящее время повсеместной компьютеризации и информатизации все кредитные организации области стремятся к интенсивному развитию электронных технологий, обеспечивающих создание банковского продукта, а также определяющих средства эффективной организации деятельности банка, то есть сокращения издержек, времени операций, увеличения прибыли при минимизации рисков [106, С,5].
Это, на наш взгляд, обосновывает актуальность темы и подчеркивает важность банковских технологий, необходимость обеспечения потребностей развития банковского дела посредством совершенствования внедренных и освоения новых видов обслуживания.
В рамках данной работы мы хотим предложить новый банковский продукт, который на наш взгляд будет способствовать повышению эффективности деятельности кредитной организации. Объектом проектирования является создание Web-сайта, обеспечивающего весь документооборот организации и предоставляющий полный спектр традиционных банковских услуг. Web-сайт обычно выступает центральным элементом коммуникативной политики, проводимой в Интернете. Поэтому так важна задача его продвижения, от успешной реализации которой в значительной степени зависит эффективность всей коммуникативной политики.
С точки зрения маркетинга, Web-сайт — это набор информационных блоков и инструментов для взаимодействия с одним или несколькими сегментами целевой аудитории. Какая информация будет представлена на нем, какие инструменты будут задействованы, как они будут взаимодействовать между собой — все это зависит от выбранной модели бизнеса, краткосрочных и долгосрочных задач, а также от типа сегментов целевой аудитории и возможности контактировать с ней тем, либо иным способом.
На рисунке 2.7 представлена общая блок-схема построения Web-сайта. Она включает четыре основных этапа. Первый этап — определение целей и путей их достижения, проведение маркетинговых исследований, разработка плана необходимых мероприятий. Этот этап имеет основополагающее значение, поскольку от полученных на нем данных и принятых на их основе решений будет зависеть эффективность построенной системы и ее жизнеспособность в целом.
Следующим этапом является реализация Web-сайта. На нем должны быть решены такие вопросы, как выбор места размещения сервера, выбор поставщика услуг Интернета, разработан дизайн сервера и его структура, произведено его первоначальное информационное наполнение, рассмотрены вопросы совмещения с существующей информационной системой предприятия, и, после проведения предварительного тестирования, Web-cepBep может быть размещен в Интернете.
После этого требуется решить вопро^ привлечения на него пользователей — текущих и потенциальных клиентов банка. Поэтому следующим этапом является проведения комплекса мероприятий по привлечению посетителей на сервер. Указанные три этапа завершает четвертый — подведение итогов на основе сравнения полученных результатов с запланированными в разрезе установленных ранее критериев. Покажем примерный план работы по проектированию сайта как эффективного инструмента для кредитной организации (рисунок 2.8).
Реализация данного проекта будет осуществляться на основе предложенного нами примерного плана, представленного в таблице П 3.1. Для разработки и анализа основных тенденций дальнейшего развития проекта мы поставили перед собой следующие задачи:
дать комплексную характеристику нововведения;
определить состав и дать оценку реализации затрат;
предоставить прогноз результатов внедрения;
1- рассчитать и оценить экономическую целесообразность внедрения проекта;
определить устойчивость и чувствительность проекта по основным показателям;
определить возможные риска проекта;
разработать мероприятия, обеспечивающие снижение риска проекта;
разработать план реализации инновационного проекта.
В случае возникновения, на каком - либо этапе причин, указанных в
I
таблице П 3.2, реализация данного проекта прекращается. Срок предпроектной подготовки мы установили до марта 2007 года. Срок реализации проекта - до февраля 2008 года (14 месяцев). Web - сайт коммерческого банка является одним из наиболее важных элементов эффективности рекламного воздействия. Эффективность Интернет - рекламы во многом зависит от того, сможет ли пользователь найти на сайте всю интересующую его информацию.
Всю информацию на сайте необходимо представить в определенном виде и расположить на Web - сервере, которая будет подвергаться автоматическому обновлению из базы данных. '
Внутреннее устройство полнофункционального Web-сайта в сфере банковских услуг можно организовать на основе INTERSHOP-3, разработанного компанией INTERSHOP Communication [3, С.29].
Основные функциональные блоки представлены на рисунке 2.8. Данный проект характеризуется 4 уровневой архитектурой.
й уровень - «тонкий клиент» - любой стандартный web - броузер.
й уровень - это web - сервер с web - адаптерами и маршрутизатором запросов:

Рис. 2.7. Блок схема построения Web-сайта


Рис. 2.7. Блок схема построения Web-сайта


web - адаптер 1 - вход на витрину проекта для всех покупателей;
web - адаптер 2 - закрытый вход в бэк - офис системы для операционистов организации;
web - адаптер 3 - закрытый вход администратора сайта.
3-й уровень - серверы приложений; есть 2 набора серверов приложений:

серверы приложений обрабатывают запросы пользователей поступающие с витрины Интернет - проекта.
серверы приложений бэк - офиса обрабатывают запросы администратора сайта и операционистов проекта.
4-й уровень - СУБД Sybase Adaptive Server [110, С.25].
Web-сервер

Рисунок 2.8. Внутреннее устройство сайта.


Рисунок 2.8. Внутреннее устройство сайта.

Для административного управления и контроля за проектом предусмотрено 7 бэк - офис - операционистов. На самом деле все перечисленные функции может выполнять один человек. Взаимодействие с бэк - офисом происходит посредством обычного браузера через специальный, закрытый вход в систему. Каталог - менеджер создает и редактирует каталог предоставляемых услуг. Продукт - менеджер' вводит и модифицирует информацию об услугах банка. Управляющий отдела банковского бизнеса контролирует степень обслуживания, задает границы максимальных возможностей кредитной организации по обслуживанию клиента. Контакт - менеджер обрабатывает и анализирует информацию о клиентах, обеспечивает настройку индивидуальных профилей клиентов. Управляющий проектом - центральная административная фигура, осуществляющая оперативный

контроль за состоянием сайта. Кроме указанных менеджеров имеется вход в систему, по которому представлена информация статистического характера - статистические и бизнес - отчеты о посетителях, услугах, которые просто незаменимы для определения эффективности работы. Вся графическая, аудио - и видео - информация непосредственно в Web-страницу не входит и представляет собой отдельные файлы. В HTML-коде (определяет в каком виде информация будет отражаться в окне браузера) сфаницы содержаться только указания на такие файлы, представленные на рисунке 2.9 [115]. Каждая страница Web-сайта имеет свой Интернет-адрес, который состоит из адреса сайта и имени файла, соответствующего данной странице. Навигационная схема Web-сайта зависит от его структуры и определяет то, как пользователь будет по нему перемещаться и получать доступ к информации, которая предоставляется. Web-сайт состоит из связанных между собой гипертекстовых документов [126, С.443].
Гипертекст - это способ хранения и манипулирования информации, позволяющий устанавливать связи между лю[быми «информационными единицами». Связь между информационными единицами осуществляется по гиперссылкам. Гиперссылка - это выделенный фрагмент текста, с помощью которого осуществляется переход от одного документа к другому. [16, С.26].

Рисунок 2.9. Строение Web - страниц.


Рисунок 2.9. Строение Web - страниц.

Таким образом, Web-сайт - это набор информационных блоков и инструментов для взаимодействия с целевой аудиторией, которая может быть представлена реальными и потенциальными клиентами и партнерами.
Основными положениями при разработке любого Web-сайта является четкая организация его структуры и определение информационного наполнения [29, С.15]. Выделим следующие этапы его разработки: планирование, реализация, публикация, рекламирование, сопровождение.
Планирование является первым и, на наш взгляд, наиболее важным этапом создания хорошего Web-сайта. На стадии планирования определим следующие моменты: цели создания Web-сайта, характер содержимого, структура и проведем небольшое исследование, целью которого станет определение эффективности использования сайта, в банковской практике на основе определения коммуникативных (число уникальных пользователей, число посещений, частота посещений) и экономических (стоимость уникального пользователя, стоимость посещения) показателей. Этот анализ позволит нам оценить использование сети Интернет, как средства получения информации и учесть все нюансы при создании проекта [16, С.29].
Число уникальных пользователей - число неповторяющихся Интернет - пользователей, посетивших Web-сайт за определенный период времени.
Посещение - отношение числа посещений к числу уникальных пользователей, то есть, сколько в среднем раз пользователи заходят на сайт
коммерческого банка за определенный период времени [110, С.25]. Для расчетов возьмем показатели посещаемости и использования сайта коммерческого банка.

Среднее число посещений

определили как величину равную 1000, а число уникальных пользователей 200 в течение месяца. В таком случае

частота посещений пользователя

будет равна в среднем 5 раз, что определено по формуле (2.6.): где

Среднее число посещений


частота посещений пользователя


частота посещений;

число посещений


-

число посещений

;

число уникальных пользователей


число уникальных пользователей

. Определив эту величину, можно определить насколько часто клиенты прибегают к сети Интернет. Число просмотров страниц - общее число демонстраций Интернет - пользователям Web - страниц, подлежащих учету, включая повторные демонстрации. Каждый пользователь за одно посещение может просмотреть сколько угодно страниц [20, С. 117].

Глубину просмотра определим числом просмотренных страниц каждым пользователем за одно посещение по

Формуле (2.7)

Глубину просмотра определим числом просмотренных страниц каждым пользователем за одно посещение по


глубина просмотра

-

глубина просмотра

;

число просмотров страниц;

-

число просмотров страниц;

число посещений

число посещений

.
Величина глубины просмотра равна 5 единицам, что свидетельствует о заинтересованности Интернет - пользователей. Чем больше времени пользователь проводит на сайте, тем теоретически он больше заинтересован, но, с другой стороны, это может свидетельствовать о затрудненности навигации по сайту. Поэтому данный показатель необходимо рассматривать с учетом направленности сайта, его задач, удобства навигации и т.д [89, С. 18]. Поэтому при разработке продукта особое внимание уделим его структуре. Существует несколько видов структурирования информационного материала на Web-сайте:
Линейная структура - материал весь располагается последовательно. Чаще всего структура Web-сайта представляет собой иерархию. При этом сначала создают категории высшего уровня, а затем материал в логическом порядке размещают в категории, которые находятся ниже. Иерархические структуры бывают двух видов: узкая глубокая и широкая неглубокая.
Узкая глубокая иерархия характеризуется тем, что на верхнем уровне она имеет мало категорий.
Для получения нужной информации пользователь вынужден переходить на несколько уровней вниз. Ни первый, ни второй способ организации информации не является оптимальным. Лучше, когда иерархическая структура состоит из 3-4 уровней. Поэтому при создании сайта банка будем использовать четырех уровневую иерархическую структуру, которая будет иметь вид, представленный на рисунке 2.10 [52, С.251].
При создании достаточно больших документов необходимо учитывать то, что не все из пользователей имеют высокоскоростной доступ в Интернет. У большинства пользователей модемное соединение, где скорость передачи данных 2-3 килобайта в секунду не считается плохой. Для этого необходимо сосчитать суммарный вес документа и всех размещенных в нем изображений, а также подгружаемых звуков и оценить, как долго он будет грузиться. Большинство потенциальных посетителей прервут загрузку страницы из соображений экономии средств, если она будет грузиться дольше 30-40 секунд [16, С. 19]. Оптимальным решением в таком случае будет разбить документ по разделам на отдельные страницы, исполнить их в одном и том же стиле, с применением одинакового шрифта, кнопок, цвета, заголовков и организовать навигацию между ними при помощи ссылок. Это позволит разместить гораздо больше графического материала, чем раньше и существенно облегчит посетителю поиск именно той информации, которая его интересует.

Рисунок 2.10. Структура сайта коммерческого банка


Рисунок 2.10. Структура сайта коммерческого банка

.
На этапе реализации проводится процесс тестирования. Оно состоит из двух этапов: тестирование на работоспособность и тестирование на удобство пользования интерфейсом. На этапе тестирования на работоспособность проверяют, как функционирует Web-сайт, используя те же условия, при которых с ним будет работать пользователь.
Готовый Web-сайт необходимо опубликовать на Web-cepBepe, чтобы он был доступен через Интернет. Основное требование к содержимому сайта - полнота и достоверность. Информация должна' быть представлена таким образом, чтобы пользователь, однажды посетивший сайт, воспользовался этой возможностью еще [44, С.43].
Комплексный метод оценки использования сайта в деятельности предполагает использование наиболее полного комплекса показателей на стадиях взаимодействия Интернет - пользователей с представленной информацией [20, С Л .17]. Поэтому, рассчитав среднюю стоимость уникального пользователя по формуле (2.8) мы сможем определить

размер затрат на
привлечение одного уникального пользователя на сайт организации

[15].

размер затрат напривлечение одного уникального пользователя на сайт организации


стоимость уникального пользователя

-

стоимость уникального пользователя

;

стоимость размещения рекламы

-

стоимость размещения рекламы

;

число уникальных пользователей.

число уникальных пользователей.


Размер стоимости размещения рекламы на сайте определили как среднюю величину, исходя из стоимости размещения информации в Интернете по городу Иваново. В результате расчета на примере информационного сайта банка мы определили, что размер затрат на привлечение одного пользователя в месяц будет равен 15 рублям.

Среднюю стоимость одного посещения будет равна 3 рублям, что определено по формуле

(2.9) [30, С.26]:

Среднюю стоимость одного посещения будет равна 3 рублям, что определено по формуле


стоимость посещения


-

стоимость посещения

стоимость размещения рекламы

-

стоимость размещения рекламы

число посещений

число посещений

Рассчитав ряд показателей мы видим, что коммуникативные показатели по информационному сайту банка составляют сравнительно невысокую стоимость. Причем, все основные затраты быстро окупятся, так как обобщая данные разных исследований по изучению аудиторий, большой процент аудитории Интернета составляют активные слои населения, которые участвуют в информационном процессе. А также сеть - это сравнительно недорогая коммуникация среди основных средств массовой информации (имеется ввиду стоимость одного контакта) и здесь может быть размещено сколько угодно информации, объем которой не будет ограничен рамками эфирного времени передачи или количеством печатных знаков [55, С.326].
Это подчеркивает необходимость более значимо заниматься продвижением Интернет - услуг банка при помощи сайта, а не продвижением самого сайта. Для этого в комплексе необходимо использовать наружную рекламу, партнерские программы. На наш взгляд, Web-сайт коммерческого банка должен иметь свои индивидуальные особенности, прежде всего дизайн. Кроме представления подробной информации о самом банке, предлагаемых услугах и банковских продуктах посетители смогут воспользоваться всеми видами традиционных банковских услуг, а также услугой по оценке их кредитоспособности. Дополнительным преимуществом выступит возможность ознакомиться со статьями специалистов, посвященных различным аспектам банковской деятельности и наличие самой разнообразной справочной информации, которая часто необходима самым разным людям. Это, как правило, и архив курсов иностранных валют, и база данных, и регулярный мониторинг профильных веб - форумов.
Во - первых, это позволит продвигать сам банк или развернуть дискуссию, в которой косвенно или напрямую будет затронута выгодная для кредитной организации тема. Во-вторых, своевременно обнаруживать коммуникативные проблемы и оперативно их решать.
На сегодняшний день очень популярны пресс - конференции в режиме онлайн, которые дают возможность выйти на прямой контакт с аудиторией, а затем поместить состоявшуюся дискуссию в общедоступный архив. В зависимости от целей пресс - конференции это может быть обсуждение конкретной проблематики.
Клиент, пользующийся системой Интернет-банкинга может, не покидая своего места, совершать следующие виды операций:
Продавать или покупать безналичную валюту.
Оплачивать коммунальные услуги вместе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщикок услуг.
Оплачивать покупки в Интернет- и обычных магазинах.
Свободно распоряжаться своими счетами - открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы.
Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.
Воспользоваться услугами по кредитованию.
При создании Web-сайта необходимо уделить должное внимание удобству работы пользователей с сайтом. Например, прочитав описание нужной банковской услуги, пользователь должен икеть возможность свободно, без осложнений просмотреть перечень необходимых документов, ознакомиться с образцами их заполнения, прочитать аналитические статьи по данной теме.
Таким образом, анализ и оценка всей полученной информации об интересующей услуге, даст возможность пользователю принять более адекватное и обоснованное решение. Как следствие этого можно назвать процесс наращивания клиентской базы банка, так как возможность получения услуг посредством сети Интернет значительно улучшает банковское обслуживание и делает его более совершенным [94, С.22].
Уже при решении создания Web-сайта банка необходимо досконально продумать способы достижения эффективности его работы, а также определиться каких результатов планирует достигнуть коммерческая организации при внедрении нового вида обслуживания [79]. В данном случае, на наш взгляд, кроме усовершенствованного обслуживания важным моментом является правдивость излагаемой информации, то есть Web-сайт должен зеркально отражать концепцию кредитной организации.
В современных условиях развития финансового бизнеса открытие сайта банка в сети Интернет должно сопровождаться рядом мероприятий, имеющих своей целью:
1 .Обеспечения соответствия концепции сайта информационной и маркетинговой стратегии банка.
2.Достижение должного качества отражаемой на сайте информации.
3.Обеспечение экономической безопасности (в первую очередь в аспекте риска потери репутации) [24, С. 109].
Концепция сайта должна базироваться на информационной и маркетинговой стратегии банка. Важнейшей составляющей концепции являются перспективы развития сайта. Большое значение имеют мероприятия по обеспечению экономической безопасности и предотвращению опасности потери репутации. В первую очередь, внутрибанковские процедуры должны предотвращать возможность ошибочного размещения на сайте конфиденциальной информации, а виутрибаицвские документы должны включать исчерпывающий перечень лиц, уполномоченных принимать решения о размещении информации на сайте и размещать информацию [122, С.14]. Во-вторых, необходимо, чтобы аналитическая служба банка проводила анализ финансовой информации, размещаемой на сайте. Это - составная часть банковской технологии под названием «оценка со стороны». Суть этой
технологии заключается в том, что аналитическое подразделение регулярно проводит анализ своего банка на основе имеющейся на рынке информации. Целью подобного анализа является оценка возможности работы на межбанковском рынке, с крупной корпоративной клиентурой, перспективы выпуска долговых обязательств, новой эмиссии. А также выработка рекомендаций по совершенствованию структуры баланса [2, С.56].
Кроме того, существенный ущерб имиджу банка могут нанести действия хакеров, если сайт не будет должным образом работать по причине действий хакеров, если на сайте будет размещена посторонняя информация. Поэтому сайт должен находиться в режиме контроля, более того, должен быть разработан и внедрен четкий план мероприятий по устранению проблем подобного рода в максимально короткий срок. Такой план мероприятий однозначно описывает действия должностных лиц и сотрудников банка по удалению посторонней информации с сайта и восстановлению его работы.
В заключение хочется отметить актуальность направления развития современных банковских технологий. Банковскую технологию можно охарактеризовать как организацию деятельности, связанную с последовательностью осуществления операции, совокупностью приемов и методов, с помощью которых создается банковский продукт. В качестве доминирующих тенденций выделим следующие:
Во - первых, увеличение масштабов банковской деятельности в сочетании с циклическим развитием экономики, чередованием роста и активности.
Во - вторых, универсализация банковской деятельности, сочетающаяся с ее специализацией. Эта тенденция проявляется в проникновении банков в
новые сферы. В результате в банковских технологиях наблюдается соединение
|
банковских и финансовых услуг и операций.
В - третьих, усовершенствование банковской деятельности, в основе которой лежит бурное развитие информационных технологий.
В - четвертых, рост конкуренции в сфере традиционных банковских услуг стимулирует развитие и других услуг, в которых нуждаются клиенты.
В данном разделе нами предлагается усовершенствованный вид банковского продукта, основанный на использовании сети Интернет. Web - сайт имеет ряд преимуществ, основными из которых являются минимальные накладные расходы и обработка Интернет - транзакций по более низким расценкам, а также оперативность, возможность наблюдать за операциями в режиме реального времени и работать круглосуточно. Дальнейшее изучение и оценка эффективности использования сайта показано нами в следующей главе данной работы. Оценка нового банковского продукта проведена с точки зрения индекса доходности и рентабельности проекта, срока окупаемости и внутренней нормой доходности, точки безубыточности проекта. Это, на наш взгляд, позволит более точно оценить и обосновать необходимость и использование в банковской деятельности технологии.
предыдущий следующий
= К содержанию =


2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга - релевантная информация:

  1. ВВЕДЕНИЕ
    характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно - техническому уровню, производственным возможностям. Усовершенствованы научные подходы к 'организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web - услуги, а
  2. 3.1. Разработка и обоснование подхода к расчету экономической эффективности Интернет - услуг
    характеристики периода, выяснить важные моменты и подробности. Это позволит более точно спрогнозировать состояние объекта исследования в будущем, выявить сложные зависимости между многочисленными факторами риска и неопределенности. Дисконтированные оценки результатов деятельности кредитной организации в целом по определенному виду услуг представляют собой отдельные уровни ее детализации. Подход к
  3. 3.2. Оценка эффективности создания Web-сайта
    характеристику, что говорит о предпочтительности разработки. Разновидностью индекса доходности является среднегодовая рентабельность проекта, соотнесенного со сроком реализации проекта. Этот показатель позволит нам сделать вывод о том, какой доход приносит вложенная в проект единица инвестиций: Расчет среднегодовой рентабельности проекта можно представить в виде расчета по формуле (3.9);
  4. 3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта
    характеристики совпадали с аналогичными величинами решаемой задачи. В таком случае анализ рисков методом Монте - Карло будет представлять собой воссоединение методов анализа чувствительности и анализа сценариев. Это достаточно сложная методика, не применимая без специальных программных продуктов. Результатом такого анализа выступает распределение вероятностей возможных результатов проекта
  5. 1.1. Сущность, становление и основные преимущества Интернет- банкинга
    сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет - счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы. В-четвертых,
  6. Цель и задачи исследования.
    характеристик оценки эффективности внедрения Интернет-технологий для коммерческих банков; - определить целевую группу потребителей дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок; предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде; - разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского
  7. 1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания
    характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций); Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые
  8. 2.1. Анализ состояния рынка банковских услуг в Ивановском регионе
    характеристик состояния рынка банковских услуг. В рамках изучения предложения банковских услуг кредитными организациями предполагается реализовать такое решение, которое позволит группировать информацию в соответствии с потребностями пользователя. В аналитическом плане - возможностью одновременного изучения позиций двух сторон (банков и предприятий) в интересующей их сфере - взаимоотношения по
  9. 2.3. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона.
    характеристикой рынка банковских услуг Ивановской области будет выступать общий объем операционной активности или объем финансовых потоков банковского сектора региона [103, С.14]. Емкость в этом случае будет равна сумме оборотов по счетам клиентов кредитных организаций региона. [100, 81 С.39]. Объем банковских услуг - оборот средств по соответствующим счетам бухгалтерского учета по операциям,
  10. 2.2. Факторы наращивания стоимости Интернет-компаний
    характеристики, которые влияют па процесс создания стоимости сетевыми предприятиями, являются: 1) структура сети, 2) членство в сети и распределение ролей участников, 3) характер связей между участвующими фирмами. Экономика транзакционных издержек стремится ответить на вопрос - почему фирмы либо осуществляют операции самостоятельно, либо приобретают их на рынке. В данном случае