Искусство в IT-технологиях...

Щеглакова Анна Константиновна. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности, 2007

1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания



В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянны^ нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.
Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства.
Это означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.
Второй причиной появления новых видов (банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.
Третьей причиной является развитие новых банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.
В современной отечественной и зарубежной экономической литературе выделяют несколько основных подходов к определению понятия банковской инновации.
Первый подход и его представитель Смоленская В.М. определяет банковскую инновацию, как «совокупность приемов и способов, обеспечивающих создание банковского продукта, а также определению средств эффективной организации деятельности банка, то есть сокращения издержек, времени операций, увеличения прибыли при минимизации рисков» [106, С.5].
Кроливецкой Л.П. банковская инновация рассматривается как «организация деятельности, связанная с последовательностью осуществления операций, с помощью которых создается банковский продукт» [51, С.69].
В соответствии с другим подходом банковскую инновацию Котлер Ф, рассматривает как «непрерывный процесс в контексте взаимосвязанных мер, направленных на повышение эффективности работы коммерческих институтов» [64, С. 137].
Липис А. считает, что «понятие инновации относится не только к созданию банковского продукта, но и к процессу принятия управленческих решений. В общем понимании инновация представляет собой совокупность определенных приемов и способов достижения (цели, которую управленец перед собой ставит. Критерием качества инновационной технологии, в конечном счете, является хороший экономический эффект [55, С.367].

Афанасьев С.В. считает инновации основой деятельности банка. По его
мнению инновационный - значит динамично развивающийся, тонко
I
улавливающий потребности клиентов банк, быстро и качественно оказывающий весь спектр современных банковских услуг на основе использования новейших банковских технологий. Важно различать последние в узком смысле - как технологические ценности, связанные с предоставлением конкретной услуги, и в широком смысле - как искусство управлять банком, требования к которому возрастают в условиях снижения процентной маржи, доходности операций на финансовых рынках; возрастания конкуренции [3, С.101].
Ярошенко В.Н. рассматривает инновации как возможные варианты электронных банковских услуг. При этол! интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется стратегией кредитной организации. Инвестиции в такие проекты приносят прибыль лишь через определенный период, необходимый для адаптации системы и обучения персонала. Цель вложения средств в компьютерное и телекоммуникационное оборудование - удешевление услуг, ускорение платежей, сокращение трудоемкости банковских операций, снижение вероятности ошибок [3, С.108].
Зурковски П.С. трактует инновацию как технологию взаимоотношения банка с клиентами - организации прямых продаж банковских продуктов с учетом их запросов. В этом случае возрастает роль современных методов продаж банковских продуктов с учетом предпочтений и мотиваций клиентов. При прямой их продаже инициатива исходит от банка. Это требует от банка расширения сети пунктов продаж, повышения качества обслуживания клиентов и построения долговременных отношений с ними, а от менеджеров по продажам банковских продуктов - умения вести переговоры [39, С.48].
Существуют мировой и отечественный подходы к классификации банковских инноваций.
Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражает наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.
Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:
банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;
управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной Ьтавкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);
Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что
российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.
Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:
инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);
выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
проведение операций с драгоценными Металлами и природными драгоценными камнями;
внедрение в практику лизинговых операций;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;
оказание консультационных и информационных услуг;
развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [2, С.125]. •
Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до
уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.
Среди непременных свойств, присущих инновации, мы выделяем как наиболее .важные следующие характеристики: новизна, удовлетворение рыночного спроса, коммерческая реализуемость. Все признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым; I
любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой —также является новым;
любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования: банка, обладаю о.щм определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом. ^Примером можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.
Оценка и отбор инновационного проекта могут базироваться на различных методиках и ориентироваться на различные критерии. Выбор методики и критериев зависит' от специфики инновационного объекта, типа

отрасли и ряда других факторов. Специфика инновационной деятельности предполагает использование, как экономической оценки, так и много факторных методов, а также учет различных критериев, каждый из которых может оказаться решающим в процессе принятия решения относительно внедрения проекта.
Анализ действующих методов формирования критериев оценки
инновационных проектов показывает, что часто допускается смешивание
понятий критериев оценки проекта и показателей соответствия проекта его инновационному назначению. В связи с этим возникает необходимость систематизации и разделения понятий групп и показателей соответствия банковского продукта инновационному назначению, а также критериев экономической и финансовой оценки конкретного инновационного проекта. Нами предлагается следующая структура групп и показателей соответствия новшества инновационному назначению (таблица 1.1).

Таблица 1.1
Основные критерии соответствия банковского продукта инновационному
назначению

Таблица 1.1Основные критерии соответствия банковского продукта инновационномуназначению




В соответствии с выделенными критериями мы предлагаем трактовать инновацию, как нововведение в деятельность банка, определяемое критериями соответствия инновационному назначению в рамках обеспечения положительного экономического или стратегического эффекта.
В целом на развитие дистанционного банковского обслуживания наибольшее влияние оказывают такие факторы, как затраты на организацию и осуществление банковского обслуживания, преимущества в обслуживании клиентов и демографические условия.
Они стимулируют банки к оценке своих технологий и пересмотру стратегий в части операций электронного банкинга в целом и таких технологий, как Интернет-банкинг, WAP-, SMS- и GSM-банкинг, ъ частности [51, С. 145]. К настоящему времени банки стали больше ориентироваться на новых клиентов, конкуренция возрастает, и любое, даже самое небольшое, преимущество может принести отдачу. Многие исследователи и банкиры ожидают быстрого увеличения числа клиентов, использующих банковские услуги и обслуживание в режиме «on-line» [67, С. 15]. Это обоснованно, так как для клиентов такие варианты привлекательны.
Наряду с указанными видами Интернет - обслуживания в настоящее время существуют так называемые сетевые банки. Сетевой банк (Net-only bank) - банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не
имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса.
Впервые сайты банков во всемирной компьютерной сети появились не так давно - в середине 90-х. С самого начала сетевой банк имел два направления: пассивное и активное. Первое направление дает возможность получать ту или иную информацию по банковским счетам, но не позволяет ими управлять. Активное подразумевает возможность совершения операций по счету в режиме онлайн. Одни из банков ограничились пассивным направлением, другие стали успешно развивать ит^и другое.
Первые системы Интернет - банков появились в США, где достаточно высока интенсивность миграции населения. Переезжая, человек был вынужден отказываться от услуг обслуживающего его банка, если тот не имел представительства в новом городе пребывания. Это приводило к неудобствам для клиентов и потерям для банков. Кроме того, в некоторых американских штатах действуют нормы, сдерживающие открытие филиалов других банков, Возникшие в середине 90-х годов системы удаленного управления банковским счетом позволяли решать данную проблему.
Идея использования преимуществ Интерне^ - банков в конкурентной борьбе на рынке финансовых услуг привела к появлению полностью сетевых банков, которые зачастую не имеют ни одного физического офиса, кроме юридического.
Первый такой банк - Security First Network Bank - открылся в Интернете 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост его капитала составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 миллионов долларов, было открыто 10 тысяч клиентских счетов.
В результате на рынке наметились две тенденции. С одной стороны, крупные банки приступили к активному обустройству в сети, открывая Интернет - представительства. С другой стороны, сетевые банки столкнулись с рядом ограничений, вытекающих из самой специфики виртуального общения с клиентом, и осознали необходимость открытия традиционных офисов.

По данным исследования Jupiter Media Metrix, традиционные банки, имеющие сетевые подразделения, более популярны, чем банки, которые существуют только в сети. Так, количество посетителей сайтов традиционных банков в США увеличилось за последний год на 110,5%, тогда как в виртуальных банках число посетителей снизилось на 8,1%. Эксперты уверены, что в дальнейшем сетевым банкам будет все труднее удерживать позиции. При выборе банка клиенты все же оценивают его по традиционным критериям. Так, люди охотнее придут в тот банк, доступ к клиентской базе которого легок, если банк имеет отделения вблизи места жительства клиентов, если банк рекомендуют друзья или родственники.
Теоретические исследования еще более критично относятся к будущему сетевых банков. Различные авторы в своих работах показали, что они проигрывают традиционным банкам по рентабельности и обосновывают нежизнеспособность данной модели банковской деятельности.
Противостояние, свойственное первому этапу освоения Интернета, сменилось пониманием того, что онлайновые банковские услуги могут стать массовыми лишь в случае их совместного продвижения на универсальных финансовых Интернет - порталах. Компромисс, сочетающий преимущества удаленного доступа к счетам клиента с его реальным обслуживанием, привел к устойчивому распространению новой технологии по всему миру.
На сегодняшний день в Интернете насчитывается более 3 тысяч сайтов банков, предоставляющих услуги сетевого банка. Более половины европейских банков уже ввели у себя такие системы (Таблица 1.2).
Согласно исследованию Forrester Research, ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг, как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки, а наиболее активно используют Интернет финские банки (90% их общего числа).
Но на сегодняшний день Интернет - банк наиболее распространен в США, где услуги онлайн предоставляют все крупные банки и 10% мелких,
Только Bank of America (BofA) в настоящее время обслуживает через сеть 3 миллионов клиентов (20% всей клиентской базы банка), причем за последний год было привлечено около 1 миллиона клиентов.

Таблица 1.2
Основные сетевые банки в мире

Таблица 1.2Основные сетевые банки в мире


По данным маркетинговой службы Qualisteam, распределение Интернет- банков по регионам имеет следующий вид (Таблица 1.3).

Таблица 1.3
Распределение Интернет - банков в мире

Таблица 1.3Распределение Интернет - банков в мире


^Таблица охватывает 95% Интернет-банков в мире (3107 сайтов).
Согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, 121 миллион человек в Западной Европе и США совершат в 2007 г. банковские

операции посредством Интернета. Только в Европе обороты рынка сетевого банка составят 5 миллиардов евро. Наиболее быстрыми темпами Интернет - банк развивается в Германии и Швейцарии, где, согласно данным Forrester Research, к 2007 г. сетевыми услугами будут пользоваться около 7 миллионов человек. По данным аналитических агентств, к концу текущего года 10% населения США (свыше 22 миллионов человек) будет использовать данный сервис.
В России к созданию Интернет - сайтов банки приступили еще до августа 1998 г. Финансовый кризис привел к возникновению тотального недоверия к банковской системе в целом, что затормозило процесс внедрения интерактивных финансовых Интернет - программ. По мере преодоления кризиса и увеличения числа пользователей Интернета новые электронные технологии оказались востребованными.
На сегодня зарегистрировано более 100 Web-сайтов российских банков. И все же Интернет - банк в России еще не достиг уровня масштабного применения. В большинстве случаев банки на своих сайтах предоставляют информационные услуги, лишь у нескольких из них возможно обслуживание счетов в режиме онлайн.
В России все больше клиентов проявляют интерес к обслуживанию в режиме «on-line», переходят на безналичные платежи, управление счетами, получение сведений о движении средств по счетам [91].
Существующие на сегодняшний день на рынке банковского программного обеспечения автоматизированные комплексы для удаленного банковского обслуживания включают, как правило, классическую систему класса «Клиент—Банк», клиентские приложения с использованием среды Интернет (интернет-банкинг), средства для обслуживания клиентов по телефону («Phone-Banking»), мобильный телефонный сервис (мобильный банкинг) [55, С.423]. В соответствии с таким разделением можно применить
классификационную схему разновидностей электронного банкинга, показанную на рисунке 1.1. (
На приведенной схеме (рисунок 1.1) под обозначением «Банк-клиент» понимаются системы «банк - клиент» - системы удаленного банковского обслуживания, автоматизирующие документооборот между банками и их клиентами.
Программно-технологический комплекс "клиент-банк" состоит из модулей "банк" и "клиент", которые устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента [88, С.32]. Взаимосвязь клиента и банка при системе банковского обслуживания клиент-банк представлена на рисунке 1.2. [

Рис. 1.1. Варианты электронного банкинга (e-banking)


Рис. 1.1. Варианты электронного банкинга (e-banking)


Рис. 1.2. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы обслуживания «клиент-банк»


Рис. 1.2. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы обслуживания «клиент-банк»


«Телефонный банкинг» на рисунке 1.1 обозначает обычное обслуживание посредством телефонной связи с сервисным центром (call-center) банка, функциональным аналогом выступает так называемый мобильный банкинг» - «Мобильный банк», к которому относятся все варианты с применением мобильной телефонной связи.
Подсистема GSM-банкинг является дополнением к традиционной системе электронных платежей Клиент-банк и к подсистеме Internet-клиент банк [120, С.21].

Рис. 1.3. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы


Рис. 1.3. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы

обслуживания «GSM-банкинг» Обозначение «SB-Терминал» охватывает системы банкоматов, POS- терминалы и аналогичные устройства [9, С. 123].
«Интернет банк» - специализированный программно-аппаратный комплекс, позволяющий банкам предоставлять своим клиентам услугу удаленного обслуживания через Интернет [106, С.5]. Взаимосвязь между участниками системы «Интернет-банк» представлена на рисунке 1.4.
Очевидно, что спрос на эти виды дистанционного банковского обслуживания будет расти, потому что это удобно - получать качественный и практически мгновенный сервис, не отходя от компьютера, в том месте в мире, где имеется доступ в Интернет [107, С.52]. Для физических лиц это тем более справедливо, хотя темпы роста обслуживания в этом направлении пока что ниже. Тем не менее, можно привести следующие данные. Банком России

проводилось в 2005 г. анкетирование кредитных организаций по тематике Интернет-банкинга.

Рис. 1.4. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы обслуживания«Интернет-банк»


Рис. 1.4. Взаимосвязь клиента и банка посредством системы обслуживания
«Интернет-банк»

В проведенном исследовании принимали участие банки разных категорий, из различных регионов России. При составлении выборки банков для опроса использовались рейтинг 200 банков с наибольшим собственным капиталом и рейтинг 200 банков с наибольшими активами [7, С.26]. По результатам обработки полученных данных было установлено, что за два года
I
количество юридических лиц, пользующихся доступом к электронному банкингу, выросло в 3 раза, количество физических лиц увеличилось в два раза, достигнув 30 тысяч человек, что представлено в графическом виде на рисунке 1.5. При этом количество самих банков, предоставляющих такие услуги, выросло в среднем в 2,5 раза [36, С.35].
На основе полученных данных сформированы следующие основные выводы [116]:
1. Системы удаленного банковского обслуживания класса Банк-Клиент
используют на данный момент более 90% всех банков. Модули класса
1
Интернет-Клиент используют порядка 55% всех банков. Модули класса Телефон-Клиент применяют порядка 20% всех банков.

Рис. 1.5. Динамика числа юридических и физических лиц, пользующихся электронным банкингом.


Рис. 1.5. Динамика числа юридических и физических лиц, пользующихся электронным банкингом.


Наиболее распространенной системой Банк-Клиент, которую используют российские банки, является система компании Банк Софт Системе (БСС), с ней работают порядка 32% всех банков. На втором месте по распространенности стоят системы внутрибанковской разработки, которые используют порядка 22% всех банков.
Наиболее распространенной системой Интернет-Клиент, которую используют российские банки, так же является система компании БСС. Ее используют 29% банков, применяющих системы банковского обслуживания
такого класса. Второе место по распространенности занимают системы
внутрибанковской разработки, их используют 23%) банков. Третье место занимает система компании Бифит, ее используют порядка 22% банков [21].
Наиболее распространенной системой Телефон-Клиент так же является разработка компании БСС. Ее используют 52% банков, применяющих такие системы для обслуживания своих клиентов. На втором месте по распространенности стоят системы, разработанные банками самостоятельно. Их используют порядка 20% всех банков. Система телефонии от компании СтепАП стоит на третьем месте, она установлена в 15% всех банков [25].
Системы удаленного банковского обслуживания для обслуживания
физических лиц пока еще распространены не так широко, как для
корпоративных клиентов [85, С.20]. Системы для обслуживания физических лиц используют около 10% банков, принявших участие в опросе. На данный момент по результатам опроса лидируют системы внутрибанковской
разработки, их используют 40% банков (из числа этих 10%). Систему "Частный Клиент" для обслуживания физических лиц от компании БСС используют 22% банков [86].
Кроме того, полученные данные свидетельствуют о том, что такое направление дистанционного банковского обслуживания, как Интернет- банкинг, получило развитие как минимум в двух десятках регионов России, и этот процесс продолжается [130, С.316]. Эти явления подчеркивают необходимость введения усовершенствованного дистанционного обслуживания в области электронного банкинга на постоянной основе [51, С.92].
Таблица 1.4. Распространенность в банках различных типов систем дистанционного банковского обслуживания Класс системы Кол-во банков, использующих данный класс систем В % к общему числу опрошенных банков Банк-Клиент 215 92% Интернет-Клиент 124 55% Телефон-Клиент 50 20% Общее кол-во банков принявших участие в опросе 231 - 100%

Рис. 1.6. Распространенность в банках различных типов систем


Рис. 1.6. Распространенность в банках различных типов систем

дистанционного банковского обслуживания
Кроме давно используемого «Клиент-Банк», на рынке банковских услуг появились такие продукты, как обслуживание клиента посредством телефона (в том числе и мобильного) и глобальной сети Интернет. Это объясняется развитием технологий в сфере телекоммуникаций, следовательно, и торговли в сети Интернет, что позволяет говорить об особенностях, возникающих при автоматизации банковского дела.
предыдущий следующий
= К содержанию =


1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания - релевантная информация:

  1. Рассматривая возможность использования платежных карг применительно к трансграничной электронной коммерции
    основные правила оборота электронных платежных инструментов: объем информации, раскрываемой при эмиссии, порядок использования электронных платежных документов, обязательства и ответственность сторон по договору, порядок разрешения споров. Документ состоит из 10 статей, объединенных в четыре раздела. Электронные 156 новых платежных инструментов, применяемых в электронной коммерции.121 С точки
  2. Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет.
    основных пути внедрения системы Интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке и использование чужой технологии как сервиса. Каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки. При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс
  3. Современный этап развития банковской сферы и экономики России в целом, характеризуется большим ростом роли информационных технологий
    основные из них: - юридические лица имеют более совершенное техническое оборудование; - юридические лица проводят большее количество операций в банке, что связано с постоянным движением средств на счетах; - юридические лица зачастую имеют больше средств на счетах банка; юридические лица имеют большее количество законодательно оформленных документов, что делает работу банка безопасней, и так
  4. Типовыми операциями, как для юридических лиц, так и для физических лиц (клиента банка) является:
    основными их потребителями; - уровень образования, при необходимом минимуме навыков в сфере информационных систем, пользователь ПК с легкостью овладеет* навыками работы в системе дистанционного обслуживания банка; - состояние здоровья, люди с ограниченными возможностями не в состоянии совершать многократные визиты в офис банка, в нашей стране 10 млн. человек с ограниченными возможностями, что
  5. 2.3. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона.
    основным и широко распространенным остается структурный метод, основанный на аналитических данных по определению границ рынка, количества действующих и потенциальных конкурентов, емкости рынка, количественных показателей структуры рынка, а также рыночного потенциала хозяйствующих субъектов. Характеристикой активности конкурентной среды на рынке является степень противодействия конкурентов в
  6. 3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта
    основное внимание уделено факторам, влияющим на развитие банковского регулирования, в том числе инновационным технологиям. Развитие электронного банкинга подталкивает клиентов к размещению средств на различных банковских счетах, а также к инвестициям в финансовые инструменты, следовательно, необходимость в поддержании высокого уровня свободных остатков денежных средств на счетах сокращается, и
  7. Цель и задачи исследования.
    дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок; предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде; - разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского обслуживания; - создать модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках; - провести
  8. Оказать помощь банкам в организации он-лайн - банковского обслуживания клиентов готовы в равной степени отечественные платёжные системы.
    дистанционного обслуживания клиентов предлагаются всеми этими банками в Центральном Федеральном округе, Москве и Санкт-Петербурге (приложение 1). - Из предложенной в приложении 1 таблицы следует вторая причина: не уделяется достаточного внимания рекламе инноваций в сфере банковских услуг. Маркетинговое продвижение Интернет-услуг банками осуществляется слабо (рис. 2.2). 50 Рисунок 2.2 - Источники
  9. 3.3 Оценка качества услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга
    основными финансовыми ресурсами, «сырьевыми» /для банка, являются денежные средства клиентов. Следовательно, объём денежных средств в обороте банка напрямую зависит от количества клиентов и их желания разместить свои средства в конкретном банке, что значительно влияет на заинтересованность банков в привлечении клиентов. С другой стороны на потребительский выбор клиента банка как получателя
  10. 3.4 Прогноз развития Интернет-банкинга
    основную долю в получении прибыли в результате внедрения систем Интернет-банкинга приносят: во-первых, высокий темп развития ннфотелекоммуникационных средств, во-вторых, снижение трансакциоиных издержек, а так же себестоимости банковских услуг и затрат J 07 на организацию работы сотрудников, в-третьих, повышение рентабельности и производительности деятельности банка. Напротив показатели доли