Искусство в IT-технологиях...

Щеглакова Анна Константиновна. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности, 2007

1.3. Особенности развития электронных банковских услуг на основе автоматизации банковского дела.



Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами направлений банковской деятельности. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств [29, С.
15].
Первое фундаментальное исследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов. В ноябре 1999 г.

была создана рабочая группа по электронным банковским услугам. Ыа основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с Банком международных расчетов определили ключевые категории деятельности банков и зафиксировали основные принципы управления кредитными организациями.
Попытаемся обобщить основные положения и определить важнейшие подходы к сфере электронных банковских услуг. Начнем с характеристики этой сферы в качестве составной части электронного бизнеса и проанализируем новые тенденции, развивающиеся в результате цифровизации банковского дела [132,57, С.26].
Необходимо подчеркнуть, что электронные (банковские услуги, или е- бэнкинг, - не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса. Данное определение используется как обобщающее, оно подходит для всех форм электронного доступа клиентов к банковским услугам [14, С. 175]. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связь{ю обеспечивают доступ в Глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами, а в результате последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер [109, С.26], Применяемый сейчас WAP-стандарт (протокол беспроводных приложений считается переходным; на смену ему в среднесрочной перспективе придет обеспечивающий гораздо более высокую скорость передачи информации UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе которого станет развиваться связь третьего поколения [37, С.23]. Предпосылки для быстрого прогресса были создан^ удешевлением технологий, являющихся основой электронного сервиса. По данным Всемирного банка, в
последние два десятилетия XX века компьютерные мощности резко выросли (в 10 тыс. раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали [110, С,25],
Столь стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. Выделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий.
1 .Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. Вследствие этого рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, т.е. на нем возникают новые возможности экономии на масштабах [46, С.43]. В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, в которых необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети. Кроме того, при электронном обслуживании расходы на маркетинг гораздо выше, чем при традиционном [3, С. 137]. В результате для обеспечения прибыльности Интернет-банкинга требуется определенная критическая масса клиентуры: не менее 1/5 клиентов банка должны иметь онлайновые счета. Для реализации всех выгод, таящихся в новом способе проведения операций, необходимы фундаментальная перестройка банковской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) Ц серьезное переобучение персонала, а эти процессы находятся в стадии дальнейшего развития [113, С.21].
2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать экономию на разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов. К этим областям, связанным прежде всего с включением банков в
межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент «бизнес - бизнес», или В2В), относятся следующие:
организация удостоверяющих центров по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности электронной цифровой подписи;
создание электронных систем формирования счетов и предъявления их к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация бидлинговых процедур);
участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансовую сторону Интернет-торговли;
разработка собственных систем Web-закупок оборудования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам, и т.п [106, С.5].
Расширяются возможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов) [105, С Л 9].
Деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных Web- порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям).
Развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявлять персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т.д.), значительно повышать точность присваиваемого кредитного рейтинга и создавать схемы индивидуального банковского обслуживания. Накопленная банками клиентская информация становится очерь ценным стратегическим активом [107, С.67].
Наиболее перспективными электронными каналами взаимодействия с индивидуальными клиентами сейчас считаются мобильная телефония и интерактивное цифровое телевидение.
Есть основания полагать, что на первых этапах развития мобильного банкинга может возникнуть ситуация, сходная со сложившейся в 1985 - 1995 гг., когда шло активное внедрение банковского обслуживания по телефону и через банкоматы. Наращивание инвестиций в создание этих каналов вызвало столь значительное увеличение объема операций (клиенты высоко оценили удобство их проведения), что банки столкнулись с 40-процентным ростом трансакционных издержек в расчете на одного клиента [52, С.220].
Чтобы разделить выгоды от развития мобильного сервиса с клиентами и
компаниями - поставщиками технологий, а не только обеспечивать его в целях поддержания своей конкурентоспособности, банки должны предпринять серьезные меры. Для получения сколько-нибудь существенных доходов нужно предложить такие услуги, при пользовании которыми клиенты будут платить не только за звонки по беспроводным сетям [115]. Иными словами, им необходимо дать не просто сведения о состоянии счета, а возможность осуществлять платежи, торговать ценными бумагами, иметь доступ к мобильным Web- порталам с финансовой информацией и т.п. Более того, банкам следует стать достойными конкурентами или партнерами других компаний
(телекоммуникационных операторов, производителей мобильных устройств и фирм, специализирующихся на обеспечении безопасности трансакций) в сфере создания платежной инфраструктуры по сделкам, совершаемым в ходе мобильной электронной торговли [109, С.25]. Со временем это позволит банкам не только получить новый источник доходов, но и снизить объем требующейся для проведения платежей наличности.
Интерактивное цифровое телевидение как средство доступа к финансовым Интернет-услугам получило наиболее успешное развитие в ряде европейских стран - Великобритании, Франции, Бельгии, Испании. Ценность
этого электронного канала состоит в том, что он значительно расширяет
маркетинговые возможности банков.
Социальная и возрастная структуры населения отражаются в телезрительской аудитории гораздо точнее, чем в
таких потребительских сегментах, как владельцы персональных компьютеров и сотовых телефонов [88, С.31]. Интерактивные телепередачи позволяют представлять банковские услуги в формате полноценных программ, а не коротких рекламных сообщений. У банков появляется способ оказывать клиентам финансовые консультации посредством диалога, идущего в режиме реального времени, а также включать в рекламные ролики прямые ссылки на свои Web- сайты, где клиенты сразу получают доступ к тем или иным услугам. Наконец, накопив и проанализировав информацию о предпочтениях зрителей в отношении телевизионных программ, можно заинтересовать их индивидуально настроенными наборами услуг [113, С. 14]. Многие европейские банки становятся акционерами фирм - провайдеров интерактивного цифрового телевидения, активно сотрудничают с теле - и !медиакомпаниями в целях создания специально приспособленных для развлекательной среды клиентских предложений, наконец, занимаются обработкой платежей за телевизионные услуги [110, С.25].
В настоящее время сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:
Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;
Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой;
Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).
Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк - для выхода за границу (в первую
очередь, на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов [59, С.112].
Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и
онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся и постсоциалистических стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки привлекают самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредотачивают в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта [1, С.56]. Местным банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет-подразделения [59, С.135]. Перевод банковского дела в электронное измерение обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем такое воздействие оказывается весьма неоднозначным. Развитие Интернет-банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможность привлекать многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, которые традиционно тяготели к малым и средним банкам, поскольку уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимой для присвоения кредитного рейтинга [42, С.53]. Следует подчеркнуть, однако:, что этот эффект наиболее заметен в отношении стандартных ссуд (трансакционного типа). Что же касается иных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее [24, С.16].
Именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий (особенно таких затратных инструментов, как электронные решения для управления отношениями с клиентами).
Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным, В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают полунения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности [125, С.18]. Исследователи отмечают, что в 1990-е гг. в банковской сфере выявился своеобразный парадокс: интенсивность вложений в информационные технологии увеличивалась быстрее, чем производительность труда (так, в России среднегодовые темпы прироста этих показателей составили 11,5 и 5,6% соответственно) [33, С.18].
С точки же зрения конкурентной ситуации картина еще сложнее. С одной стороны, конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (во-первых, Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, а во-вторых, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений) [45, С.39]. С другой стороны, конкуренция ослабевает - вследствие увеличения издержек на переход из одного банка в другой (высокоэффективные технологии позволяют предоставлять все более широким слоям клиентов персонально «настроенные» пакеты услуг, привязывая их таким способом к банку) и роста минимального уровня постоянных расходов на реализацию электронных бизнес-решений [32, С.94]. Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания, создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами (действующими в сфере телекоммуникаций, медиа-бизнеса и т.д.), способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будут преодолеваться уже не только межгосударственные, но и
межотраслевые границы. Считается, что общим результатом все же станет ужесточение конкуренции [4, С.16]. '
Необходимо также отметить следующую важную особенность эволюции Интернет-банкинга с точки зрения ориентации на разные сегменты клиентской базы. Первыми получили онлайновый доступ к банковскому обслуживанию крупные корпоративные клиенты (в 1980 - 1990-е гг. активно развивались закрытые электронные системы «банк - клиент») [83]. Предоставление Web- услуг, однако, оказалось направленным в первую очередь на частных лиц, а среди юридических лиц быстрый перевод финансовых трансакций в Глобальную сеть был начат компаниями малого и среднего бизнеса (поскольку операции у таких клиентов относительно простые). Чтобы успешно распространить Интернет-сервис на сегмент крупных корпоративных клиентов, банки должны стандартизировать и интегрировать все свои программы по отдельным видам сложных операций и обеспечить доступ к этому комплексу через единый Web-интерфейс [3, С.63].
Это нелегкая задача, так как у многих банков программное обеспечение (ПО) и операционные системы (ОС), необходимые для выполнения одних функций, часто несовместимы с ПО и ОС, обслуживающими другие функции. К примеру, запрос на состояние счета или перевод денег через автоматическую клиринговую систему могут выполняться в одной ОС, торговля акциями - в другой, а международные расчеты - в третьей. Нередко эти ОС работают на разных серверах, доступ к ним осуществляется при помощи различных интерфейсов, а информация хранится в базах данных, имеющих разнородный формат. Такие препятствия не являются непреодолимыми (главное средство решения проблем - создание специальных программных шлюзов), но для их устранения требуются время и деньги. Таким образом, новый способ проведения операций означает существенные перемены в деятельности банков.

предыдущий следующий
= К содержанию =


1.3. Особенности развития электронных банковских услуг на основе автоматизации банковского дела. - релевантная информация:

  1. ВВЕДЕНИЕ
    особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент
  2. 1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания
    особенностях, возникающих при автоматизации банковского
  3. 3.2.2. Виртуальная реальность компьютерных сетей
    особенностей этого вида виртуальной реальности. Мы считаем нужным выделить два основные направления исследования виртуальных реальностей сети Интернет: первое связано в первую очередь с поиском и структурированием информации, второе с общением, т.е. актуализацией коммуникативных виртуальных реальностей. Эти направления выделяются, исходя из анализа человеческой деятельность в сети Интернет.
  4. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
    развития платежной системы: учебное пособие/ А.С. Обаева. - СПб.:. Изд-во СПбУЭФ, 1996.-156 с. 64. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт: учебное пособие для вузов / А.И. Ольшаный. -М: Русская деловая литература, 1998. - 268 с. 65. Павловский. Ю.Н. Имитационные модели и системы: учебное пособие/ Ю.Н. Павловский. - М.: Фазиз, 2000. - 134 с. 66. Паринов, СИ. Масштабы
  5. 1.4. Государственное и межправительственное нормативно - правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания.
    развития в России Интернет-банкинга как таковых не существует. Вместе с тем для его дальнейшего развития необходимо внесение соответствующих поправок в закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.02.06, а возможность оказания банком услуг Интернет-банкинга должна быть указана в лицензии на право осуществления банковских операций, выдаваемой Банком России. С правовой точки зрения
  6. 2.2. Анализ развития систем безналичных расчетов в Ивановской области
    особенности экономической среды в Ивановской области оказали влияние на состояние и динамику развития региональных расчетов, предопределили усиление их роли в развитии региональной экономики. Характеризуя структуру систем расчетов в области, следует отметить, что основным направлением платежей в анализируемом периоде являлись платежи с использованием систем информационного обеспечения
  7. 2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга
    особенности, прежде всего дизайн. Кроме представления подробной информации о самом банке, предлагаемых услугах и банковских продуктах посетители смогут воспользоваться всеми видами традиционных банковских услуг, а также услугой по оценке их кредитоспособности. Дополнительным преимуществом выступит возможность ознакомиться со статьями специалистов, посвященных различным аспектам банковской
  8. 3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта
    особенности развития электронных платежных систем и новых электронных видов банковской деятельности. Практически не подвергаются исследованию такие важные вопросы, как сущность и методы оценки рисков, комплексное управление рисками удаленного обслуживания. С одной стороны, авторами затрагиваются проблемы отдельных составляющих систем Интернет - банкинга. С другой стороны, в работах проводится
  9. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
    особенностей региональной экономики / С.М. Иванюк, В.Г. Клейменова // Деньги и кредит. - 2004,-№3.-С.50-54. Иконников. А.М. Российский финансовый рынок в новом тысячилетии / A.M. Иконников // Деньги и кредит. - 2004. - №8 - С.44-48. Ильченко. А.И. Новая экономика: Реальность информационного общества / А.Н. Ильченко, Д.Б. Бабаев //Иван. гос. хим.-технол. ун-т, Междунар. фонд Н.Д. Кондратьева.
  10. IV этап (2003-наст. время) - стабилизация развития Интернет-компаний
    особенно тяжелый удар по банковскому сектору США и Великобритании, и сыграли не последнюю 34 Кризис Интернет-компаний в 2000 голу знаменовал собой вступление американской, а велел за ней и мировой экономики в полосу неравновесия. Отдельные ученые ставят под сомнение саму идею возможности достижения равновесия в условиях финансовой экономики. Дж. Сорос пишет: «Очевидно, что попытки объяснить