Искусство в IT-технологиях...

Щеглакова Анна Константиновна. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности, 2007

1.1. Сущность, становление и основные преимущества Интернет- банкинга



Перспективы применения систем электронной коммерции в России огромны. С учетом российских территориально - географических особенностей и сложностей, возникающих при организации (традиционной коммерции, использование сети Интернет весьма целесообразно, так как ее эффективность существенно выше, и возможности, которые она может обеспечить, позволяют ей прочно занять свою нишу на рынке в целом [128, С.199].
Электронная коммерция имеет два основных направления: сектор "Business-to-Business" (В2В) - «бизнес-бизнес».
Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами. Сектор "Business-to-consumer" (В2С) - «бизнес-клиент» - эта форма соответствует сделкам между физическими и юридическими лицами. Выделяют еще один сектор электронной коммерции, к которому относятся операции, совершаемые (между собой конечными потребителями - "Consumer-to-consumer" (С2С) [2, С.54].
Наибольший удельный вес на рынке электронной коммерции занимает сектор "Business-to-Business ". В свое время применение электронного обмена данными (EDI - Electronic Data Interchange) позволило корпорациям, воспользовавшимся им, существенно снизить издержки. Первоначально они базировались на электронном обмене данными между предприятиями- участниками. При этом, первоначальные затраты на организацию закрытых сетей обмена данными были весьма высоки, что ограничивало объем операций В2В [6]. Появление сети Интернет, (как нового инструмента, на котором стало возможно быстро и очень дешево производить трансакции, вызвало лавинообразный рост операций В2В, сделав EDI доступным для самого широко круга компаний [110, С.23].

С точки зрения доходности, в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. Все платежи, которыЬ проходят в сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Развитие систем Интернет-банкинга на Западе явилось логическим продолжением развития технологий home-banking (в России развитие PC- banking и Интернет-банкинг шло почти параллельно) [1, С.36]. При сравнении специфики услуги Интернет-банкинга на Западе с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет - счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы. В-четвертых, не существует абонентской платы за подключение [77]. На Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Эти издержки не велики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных [39, С.22],
В российской экономической литературе пока нет устоявшейся трактовки понятия Интернет-банкинга. Его составная структура предопределяет объединение воедино банковской деятельности и глобальной компьютерной сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности [7].
Интернет-банкинг по существу представляет собой механизм реализации функций банка посредством трансформации на этапе передачи финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Интернет по устранению пространственных и временных границ [52, С.168]. Осуществление дистанционного банковского обслуживания подразумевает наличие у банка сайта в сети Интернет. Сайты могут быть разделены натри категории:
информационные - сайты, на которых банкир размещают маркетинговую информацию о своих продуктах и услугах, данные сайты не поддерживают передачу информации от клиента банку, такие сайты не требуют высокого уровня защиты;
коммуникационные - сайты, допускающие дополнительно к информационным услугам связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте, клиент на месте формирует платежные документы в электронном виде и пересылает их в банк, в тот же день банк проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью; |
операционные - сайты, позволяющие клиентам (преимущественно физическим лицам) выполнять трансакции в режиме «оп-line», в том числе оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; эти сайты предполагают передачу конфиденциальной информации в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности [99, С,65].
Для оценки ситуации, определения количества банков, оказывающих дистанционное обслуживание необходимо проанализировать структуру Интернет-сайтов российских кредитных учреждрний. Из 1322 кредитных организаций, действующих в России по состоянию на 1 января 2006 года, в тематическом каталоге поисковой системы Апорт содержатся ссылки на сайты 217 банков, в каталоге системы Рамблер на сайты - 276 банков, системы Яндекс 335 сайтов банков. На специализированном сайте проекта «Интернет - финансы» приводятся адреса сайтов 420 банков [36]. На сайте Ассоциации российских банков в списке из 492 банков- членов ассоциации приводятся Интернет - адреса 84 банков. С учетом того, что в списках указываются сайты
не только самих банков, но и организаций, тесно связанных с банковской деятельностью, в ряде случаев приводятся адреса не только головных банков, но и филиалов. Часть сайтов является неработающей, фактическое количество информационных сайтов банков составляет около 200-250, т.е. данный вид сайта поддерживается 15-20% российских банков [68].
Для банка переход в «виртуальное» пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сократятся затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает [17, С.19]. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала и расходы на заработную плату.
В итоге стоимость транзакций уменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным [50, С.67]. Интернет дает возможность отойти от бумажного документооборота, в котором фиксируются все стадии реализации коммерческой сделки, и позволяет достигнуть значительного улучшения в точности, скорости прохождения и эффективности с которой коммерческая сделка может быть заключена, подтверждена и выполнена.
Таким образом, Интернет-банкинг имеет целый ряд преимуществ по сравнению с традиционным способом оказания услуг, как для банков, так и для их клиентов. Среди основных факторов, обуславливающих это, можно выделить следующие: доступность круглые сутки из любой точки мира; возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе; скорость выполнения операций; более низкий уровень комиссионных; более высокое качество предоставляемой банками информации [49, С.24].
Наряду с этим существуют и серьезные' проблемы использования Интернета в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации и осуществления банковских транзакций в Интернете. Во-вторых, проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления
электронных платежей в Интернет и проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.
Есть еще один важный финансовый аспект Интернет - банкинга - от участника системы электронных расчетов требуется резервировать (точнее замораживать) некоторую денежную сумму. В случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и так далее. Другими словами, для удобства онлайновых расчетов часть средств приходите^: исключать из активного обращения. Сюда относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Суммы микроплатежей по сложившейся в настоящее время ситуации не превышают 10 долларов. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает ряд вопросов с точки зрения рентабельности.
В зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть дополнены и сокращены. Кроме того, именно от них в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.
Интернет - банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях.
Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее усовершенствованным. В пользу этого свидетельствуют особенности данного вида обслуживания: I
1. весь процесс осуществления, отражения и контроля операций зависит от используемой в банке технологии; система электронного банка

требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичны^, Vip-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;
устраняются не только межрегиональные, но и межнациональные границы при проведении банковских операций; банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;
усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расширения возможностей клиентов сравнивать условия предоставления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах;
Интернет - банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет - экономики. [55, С.349]
В заключение хотелось бы отметить, что для развития современной банковской индустрии характерны тенденции, определяемые такими процессами, как глобализация и внедрение информационных технологий. В банковском бизнесе происходит сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Классические стандартные банковские услуги по приему денег, проведению платежей и текущему краткосрочному кредитованию все больше передаются банкоматам и полностью автоматизированным филиалам, работающим круглосуточно. В результате коммерческие банки расширяют свой потенциал за счет более низких транзакционных издержек, повышения информационного обмена с клиентами, расширения рыночного сегмента и
i
увеличения скорости валютио-кассовых операций. Следует также отметить, что для многих коммерческих банков роль Интернета все еще не совсем ясна. Остается открытым вопрос о том, что несет с собой внедрение виртуальных финансовых услуг: опасность риска или дополнительный потенциал развития, а сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам и информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках имеется у многих кредитных организаций.
предыдущий следующий
= К содержанию =


1.1. Сущность, становление и основные преимущества Интернет- банкинга - релевантная информация:

  1. 3.3.1.Анализ устойчивости и чувствительности проекта
    сущность и методы оценки рисков, комплексное управление рисками удаленного обслуживания. С одной стороны, авторами затрагиваются проблемы отдельных составляющих систем Интернет - банкинга. С другой стороны, в работах проводится анализ отдельных видов рисков, присущих системе Интернет - банкинга и способов управления ими. В настоящее время все большую значимость в сравнении с финансовыми рисками
  2. Цель и задачи исследования.
    сущности и принципов современного дистанционного банковского обслуживания как адекватной современной экономической реальности в условиях быстроразвивающегося инфотелекоммуникационного сектора, развитии теории оценки потребительского выбора применительно к банковскому сектору. Практическая значимость диссертационного исследовании заключается в том, что методологические положения и выводы могут
  3. Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет.
    основных пути внедрения системы Интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке и использование чужой технологии как сервиса. Каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки. При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс
  4. Заключение
    становления и развития бизнеса в среде Интернет па основе критериев уровня развития телекоммуникационной инфраструктуры, количества компаний на ринке интернет-услуг, темпов роста оборота электронного бизнеса, выхода Интернет-компаний на рынок IPO, темпов роста рыночной капитализации выявлены следующие этапы развития Интернет-компаний: • I этап (1991-94 гг.) - зарождение Интернет- компаний,
  5. 2.3. Поиск стратегических возможностей Интернет-компании на основе ключевых факторов стоимости компании
    становление многих новых границ между отраслями может стать информация. Интернет обеспечил фундаментальное изменение в возможностях получать информацию, обрабатывать, хранить и передавать. В отличие от традиционного экономического мышления информацию в Интернет-экономике можно рассматривать как источник создания ценности, а не как издержки. Информационные технологии помогают выделить информацию
  6. Степень разработанности проблемы
    сущности их бизнеса. Появление первых отечественных исследований и публикаций, посвященных электронному бизнесу и интернет-экономике, связано с именами И.Т.Балабанова, Н.И.Геращенко, Л.Мовомлшгского, А.Н.Соколовой, Л.Д.Реймапа и других авторов. В монографиях и статьях этих авторов представлены результаты исследования общих тенденций и основных направлений развития электронного рынка в России,
  7. 1.1. Информационное общество и его особенности
    сущность, структуру, функции, технологии деятельности, обусловленные вызовами времени, особенно внедрением так называемых современных «высоких технологий» (Интернета). Отметим, что «Паблик рилейшнз» (ПР) (public relations— «связи с общественностью») — весьма богатое по числу дефиниций понятие. Когда в 1975 г. один из американских фондов (Foundation for Public Relations Research and Education)
  8. Все многообразие интернет-проектов - как контентных, так и электронно-коммерческих - можно условно разделить на две большие группы…
    становления и развития бизнеса, все многообразие интернет-проектов - как контентных, так и электронно-коммерческих - можно условно разделить на две большие группы.К первой группе можно отнести все интернет-проекты корпоративного бизнеса, то есть те проекты, в которых создаются системы электронной коммерции и/или электронного ведения бизнеса для конкретной корпорации. В данном случае
  9. 1.2. Информационная структура корпоративного сайта как отражение маркетинговой деятельности корпорации
    становлении нового, электронно-цифрового общества, построенного на концепциях глобальной сети Internet. Так в книге Д. Тапскотта [40] показана взаимосвязь информационно-коммуникационных технологий с бизнесом, дана перспектива развития экономики и общества на ближайшее столетие, приводятся конкретные рекомендации по оптимальному планированию бизнеса с использованием средств Internet и
  10. 1.3. ОНТОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВАНИЯ ВИРТУАЛЬНОЙРЕАЛЬНОСТИ
    сущность есть сущее, характеризующееся самосущим, самодовлеющим бытием, бытием самим по себе (per se), в самом себе (in se), а не в чем-либо другом (носителе, субстрате, подлежащем), в отличие от бытия случайного, привходящего, акцидентального. Виртуальная реальность, с точки зрения этого определения, никаким самосущим, самодовлеющим бытием, бытием самим по себе не обладает, как уже было нами