Искусство в IT-технологиях...

Зажигалкин Александр Владимирович . Международно-правовое регулирование электронной коммерции, 2005

Рассматривая возможность использования платежных карг применительно к трансграничной электронной коммерции

следует, прежде всего, отметить, что в международном праве практически отсутствует специальная регламентация использования платежных карт. На универсальном уровне документы, регулирующие использование платежных карг, отсутствуют.
В то же время, отдельные акты разработаны на региональном и субрегиональном уровнях.
Так, в ЕС действует Рекомендация JS1> 97/489/ЕС от 30 июля 1997 г. о сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, и, в частности, отношениях между эмитентом и держателем (далее - Рекомендация 1997 г.),124 которая в государствах ЕС рассматривается в качестве стандарта национального регулирования.125 Рекомендация 1997 г. не содержит ограничений но форме сообщений, используемых сторонами. Однако в ней (п. 2 ст. 3, н. 1 ст. 4) содержится условие о необходимости представления информации в письменной форме, «включая, где это приемлемо, использование электронных средств» (курсив мой - А.З.). Тем самым, при разрешении вопроса о форме представления информации дается отсылка к другим документам. Следует упомянуть и Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 г., принятый Банковской Федерацией ЕС совместно с Объединением европейских сберегательных банков и Ассоциацией кооперативных банков ЕС, носящий обязательный характер для членов указанных банковских объединений.126
В условиях отсутствия специальных норм большое значение для регулирования платежных карт имеют общие правила международной банковской деятельности. Так, в ЕС действует Рекомендация Комиссии ЕС № 90/109/ЕЕС от 14 февраля 1990 г. о прозрачности
правилами и/или доювором, заключенным между участниками расчетов. Таким образом, документ в электронной* форме либо является основанием для осуществления расчетов по операциям с использооанисм банковски карт либо служит нолтоерждением их совершения (см.: Спнраноо И.Л. Правовое регулирование операции с банковскими картами. М.. 2000).
m В зависимости от необходимости предварительного внесения денежной суммы на счет в банке, карты тюдразделяются на дебетовые и кредитовые. В зависимости от субъектов, пластиковые карты делятся на корпоративные, личные и семейные. По типу эмитента выделяют банковские и частные карты. По характеру использования различаются обшке и специализированные карты. По материалу карты делят на пластиковые, бумажные к металлические. По способу записи информации выделятся эмбоссированные (рельефные) карты, магнитные карты, инфракрасные карты, карты с внедренными проводниками (с эффектом НаПганда), карты на основе барий-феррита (технология «магнитное пятно»), бесконтактные карты, карты с лазерной записью, карты с микропроцессорами (с м ар г • карты) и т.п.(см.: Голдовский И. Безопасность платежей п Интернете. СПб.. 2001). 121 ЕС Recommendation 97/489/ПС of 30/07/1997 concerning transactions by electronic payments and in particular the relationship between issuer and holder. // О J. L208.02.08.1997. P.52-58.
123 Рекомендация 1997 г. является, по сути, детальной инструкцией, уста на вливаю шей основные правила оборота электронных платежных инструментов: объем информации, раскрываемой при эмиссии, порядок использования электронных платежных документов, обязательства и ответственность сторон по договору, порядок разрешения споров. Документ состоит из 10 статей, объединенных в четыре раздела. Электронные
156
новых платежных инструментов, применяемых в электронной коммерции.121 С точки зрения автора, все виды электронных систем расчетов, исходя из характера действий, можно разделить на следующие основные группы: системы дистанционного банковского обслуживания, платежные карты, электронные сертификаты (электронные деньги). При этом многочисленные платежные системы, разрабатываемые для осуществления платежей через Ишгернет (Webmoney, PayCash, CyberCash, DigiCash, CyberPIat и проч.) представляют собой реализацию одной из указанных систем расчетов.
Системы дистанционного банковского обслуживания получили распространение в последнее время в силу ряда очевидных достоинств (высокая скорость и удобство расчетов, отсутствие необходимосги физического присутствия в банке при каждой банковской операции, простота дистанционного управления).
Указанные системы созданы для обеспечения возможности управления клиентом на расстоянии банковским счетом и реализуются во исполнение контрактов банковского счета. Функционирование систем удаленного доступа основано на применении ЭЦП, используемых для подписания сообщений, которыми обмениваются стороны. Выделяют следующие разновидности систем дистанционного банковского обслуживания: «Банк-Клиент» (обмен между банком и клиентом осуществляется при соединении компьютера клиента через модем с расчетным центром банка по коммутируемым каналам связи), «Интернет-банк» (взаимодействие клиента с банком осуществляется через Интернет, что не требует организации выделенного канала связи), «Мобильный банк» (взаимодействие банка и клиента осуществляется с помощью мобильной сотовой связи).
Препятствием для развития систем дистанционного банковского обслуживания в международном коммерческом обороте могли бы стать общие ограничения электронного документооборота, установленные международным правом. Но поскольку применительно к расчетным банковским операциям такие ограничения отсутствуют, то развитие данных систем сдерживает только отсутствие детальных организационных схем отношений банков и клиентов. В то же время, залогом более устойчивого развития систем дистанционного банковского обслуживания, преодоления возможных препятствий в национальном законодательстве в Конвенцией об электронном заключении контрактов было бы разумно охватить договоры банковского счета и вклада в электронной форме.
В последние годы широкое распространение получили платежные карты.122 Существует множество разновидностей данного платежного инструмента.123
158
условий банковского обслуживания, касающихся трансграничных финансовых сделок, в которой сформулирован ряд принципов, рекомендуемых для использования учреждениями при обслуживании клиентов, в том числе при применении электронных платежных средств.127 Следует упомянуть и Директиву Л$97/5/ЕС от 27 января 1997 г.
о трансграничных кредитовых переводах.12'
Существенное значение для карточного оборота имеют нормы, выработанные самим банковским сообществом. Наиболее известным документом являются Ключевые принципы построения платежных систем Банка международных расчетов (БМР), выступающие в качестве стандарта построения банковских платежных систем.129
Надо сказать, что неурегулированность проблемы в целом, не стала серьезным препятствием для широкого распространения платежных карт: они стали одним из основных способов оплаты при расчетах за товары и услуги, предоставляемые через Интернет.130 При этом участники электронного документооборота игнорируют высокие риски, возникающие при использовании данной формы расчетов - как для продавца (риск неполучения платежа вследствие отсутствия денег на счете плательщика, риск опротестования плательщиком факта заключения сделки), так и для покупателя (риск использования рсквизкгтов платежной карты для несанкционированного снятия денежных средств с карточного счета, риск незаконного получения реквизитов платежной карты третьими лицами).131 Создание надежной и безопаской системы олюшеннй путем регламентации использования платежных карт и уточнения ответственности сторон остается важнейшей задачей международного права. При использовании платежных карт в трансграничном обороте следует решить и другие специальные вопросы: установить требования к участникам карточных систем, определить порядок и объем раскрытия информации, применимое право к отношениям в связи с использованием банковских карт, правила установления юрисдикции, обязанности и ответственность участников карточных систем (продавца, плательщика, банка-эмитента, интернет-провайдера, эквайрера132 и проч.), порядок рассмотрения споров и т.п.
предыдущий следующий
= К содержанию =


Рассматривая возможность использования платежных карг применительно к трансграничной электронной коммерции - релевантная информация:

  1. Важным элементом электронной коммерции является использование электронных сообщений при осуществлении расчетов и платежей.
    рассматривали вексель исключительно как документ на бумажном носителе. Технический прогресс отразился в нормах Конвенции ООН 1988 г., несмотря на то, что она в значительной мерс повторяет положения Женевских вексельных конвенций. Конвенцией ООН 1988 г. установлено (ст.З), что вексель представляет собой письменный документ, который должен быть подписан векселедателем. Согласно п. «i» ст. 5
  2. Интерактивная торговля…
    возможности беспроводной связи и Интернет устройств личного пользования - все это превратит сетевой доступ в новое средство связи, такое же доступное и распространенное, как мобильные телефоны. Это, в свою очередь, откроет возможности по использованию Интернета даже перед самыми удаленными регионами России.Для России Интернет-торговля открывает только новые перспективы: улучшение качества
  3. 1.3. ОНТОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВАНИЯ ВИРТУАЛЬНОЙРЕАЛЬНОСТИ
    рассматривает виртуальную реальность в рамках известной триадологической схемы: dunamis-energeia-enteleceia, восходящей к Аристотелю. Он утверждает, что в случае с виртуальной реальностью вступаем 33 в область не-аристотелева дискурса, что, по-видимому, и затрудняет полноценный философский анализ этой реальности. Согласно античной традиции, реципированной позднее средневековой V философией и
  4. Методологические и теоретические основы диссертационного исследования.
    возможность автономного существования и саморегуляции в информационно-коммуникационном пространстве. В более широком плане нуждается в разрешении вопрос о том, распространяется ли государственный суверенитет на коммуникационные сети и обмен информацией в них, а также на создаваемое информационными сетями так называемое «киберпространство». Совершенно очевидно, что попытки разрешения указанных
  5. Положения, выносимые на защиту:
    рассматриваться как способ ведения предпринимательской деятельности, при котором обмен информацией, заключение и/или исполнение сделок и совершение иных юридически значимых действий осуществляется в особой форме - при помощи обмена электронными сообщениями. В рамках электронной коммерции волеизъявление участников правоотношений осуществляется специфическим образом - посредством электронных систем
  6. § I. Регулирование сотрудничества но вопросам осуществления свят и передачи информации в международном праве
    возможны. Международно-правовая регламентация связи и передачи информации представляет собой важнейшую область международного права, затратвающую интересы не только государств, но и частных пользователей во всем мире. Эксплуатацией линий связи, посредством которых осуществляется международная коммуникация, зачастую занимаются субъекты частого права. Системы обмена информацией во многих странах
  7. При анализе специальных принципов коммуникации
    рассматривать принцип запрещения использования средств коммуникации в цс.чях, противоречащих обще признай) нам нормам международного права, основам международного правопорядка и нравственности.ь% Средства телекоммуникации, преимущественно СМИ, нередко прямо или косвенно используются на международной арене для пропаганды антиобщественных идей, создающих угрозу миру и международной безопасности
  8. Специальным принципом права телекоммуникаций является принцип приоритета сообщений,
    рассматривается сотрудничество органов государственного управления и всех иных заинтересованных сторон в содействии применению ИКТ в целях развития. Правовая природа рассматриваемых принципов подтверждается практикой национальных судебных органов, прежде всего при рассмотрении частноправовых споров, затрагивающих вопросы трансграничных коммуникаций.60 При анализе правовой природы принципов
  9. Правила связи и передачи информации
    возможности коммуникации. Следует учитывать, что существующие публично-правовые и технические стандарты коммуникаций, в конечном счете, определяют и технологии конкретных видов коммерческих операций.1,7 Политика в области стандартизации оказывает сильное влияние на развитие электронной коммерции, поскольку принятие новых технологических стандартов, по сути, определяет направление развития и
  10. При регламентации новых коммуникационных технологий возникает вопрос
    рассматривается, как противоправная, ь то время как в других государствах она не противоречит закону. 76 1 К числу таких технология может быть отнесена массовая рассылка сведений по электронной почте абонешам данного государства (по аналогии с рассылкой ita адреса электронной 1ючты нежелательной рекламной информации - *спама>»), размещение на сайтах национального сегмента сети Интернет